Een huis kopen? Dan misschien beter de leaseauto de deur uit

Leencapaciteit Privateleasecontracten tellen straks volledig als lening mee. Daardoor kunnen consumenten minder hypotheek krijgen.

Het aantal consumenten met private lease is sinds 2016 bijna verviervoudigd, tot 215.000 eind 2020.
Het aantal consumenten met private lease is sinds 2016 bijna verviervoudigd, tot 215.000 eind 2020. Foto Erik van ‘t Woud/ANP

Private lease van een auto is sterk in opkomst, maar voor aspirant-huizenkopers kan het een obstakel vormen op weg naar hun droom. Private lease neemt namelijk een flinke hap uit de maximaal haalbare hypotheek. En die hap valt door nieuwe regels vanaf april ook nog eens flink groter uit. De leenbeperking is op te lossen door het leasecontract over te dragen of af te kopen. Beter is het om al voor het sluiten van het contract goed na te denken over de woonwensen.

Bij private lease betaalt een consument elke maand een vast bedrag voor gebruik van een auto. Dat omvat alle kosten, uitgezonderd die van brandstof en parkeren. Omdat zo’n contract een flinke financiële verplichting met zich meebrengt, heeft private lease invloed op het maximale hypotheekbedrag. Zo gaan banken ook om met andere schulden, zoals een studieschuld of een lening. Volgens hypotheekadviseur Van Bruggen Adviesgroep kan iemand met een jaarinkomen van 80.000 euro die elke maand 500 euro voor de auto betaalt, zo’n 90.000 euro minder hypotheeklening krijgen.

Het aantal consumenten met private lease is sinds 2016 bijna verviervoudigd, tot 215.000 eind 2020. Daardoor komen adviseurs in de hypotheekbranche het fenomeen vaker tegen, zegt Martin Hagedoorn van CMIS Franchise, het bedrijf achter onder meer De Hypotheekshop. Hij schat dat 10 tot 15 procent van de mensen die een hypotheeklening aanvragen een privateleasecontract heeft.

Aanzienlijke toename

Hagedoorn: „Eerder was het een uitzondering, maar het afgelopen jaar zagen de meeste adviseurs een aanzienlijke toename van klanten met private lease. Bij een deel daarvan is het geen probleem, maar klanten met ongeveer een modaal inkomen houden zo weinig leencapaciteit over dat ze in deze tijd niets kunnen kopen. Wat opvalt, is dat veel mensen er geen idee van hebben dat deze verplichting het leenvermogen beïnvloedt.”

Het zijn vaak gezinnen van dertigers die een tweede auto leasen, die onverwacht tegen dit probleem aan lopen. Een ander voorbeeld zijn mensen die na een scheiding besloten te leasen omdat de eigen auto naar hun ex-partner is gegaan.

Als bij een hypotheekaanvraag blijkt dat het privateleasecontract een obstakel vormt, hoeft dat niet te betekenen dat mensen van hun droomhuis af moeten zien. Een oplossing is het leasecontract af te kopen en de auto in te leveren.

Het is wel moeilijker van private lease af te komen dan van een persoonlijke lening die is afgesloten om een auto te kopen, weet Oscar Noorlag van Van Bruggen Adviesgroep. „Voor consumenten die beschikken over spaargeld of beleggingen kan het soms een oplossing zijn die lening af te lossen of een lagere lening af te sluiten. Bij een privateleasecontract is dat veel lastiger doordat vaak een hoge afkoopsom betaald moet worden.”

Lees ook: Kun je beter leasen, delen of kopen? Autorijden als financiële puzzel

Hoe hoog de kosten zijn, hangt vooral af van de looptijd van het leasecontract. Het maandbedrag is bij een lange looptijd lager dan bij een korte looptijd. Als de consument zo’n langlopend contract eerder wil beëindigen, moet dat verschil worden terugbetaald, zegt Gert Duits van het Keurmerk Private Lease. „Dan betaal je een beëindigingsvergoeding.”

Iemand die twee jaar lang 150 euro per maand korting heeft gekregen omdat een looptijd van vijf in plaats van twee jaar was afgesproken, moet bij opzegging dat verschil terugbetalen. Dat komt neer op 24 keer die 150 euro, in totaal 3.600 euro. Dan is de consument wel van het contract af en kan alsnog de maximale hypotheek worden afgesloten die past bij het inkomen.

Contract overdragen

Is afkopen geen optie, dan is overdracht van contract en auto een andere oplossing. Op internet zijn platforms waar het mogelijk is een auto met private lease voor overname aan te bieden. Duits: „Net zoals je ook een auto kunt verkopen. Dat betekent wel dat de kredietwaardigheid van de nieuwe partij getoetst moet worden. Als je met de leasemaatschappij akkoord bent dat de ander het contract ‘oprijdt’, is dat een ontsnappingsroute.”

Is de ander familie of vriend, dan is het zelfs mogelijk de overdracht na aankoop van het huis terug te draaien en de auto zelf weer in gebruik te nemen. „Dat is natuurlijk niet zonder risico”, waarschuwt Duits. „Het is niet zeker dat je het contract kan terugnemen. Je moet opnieuw een toets doen, en het kan zijn dat de hoogte van de hypotheek geen ruimte meer laat voor een privateleasecontract. Als je het huis maar net kan betalen, moet je je wel afvragen of dit verstandig is.”

De consument moet daar eigenlijk al over nadenken voor sluiting van het privateleasecontract. Wie op Funda een groter huis zoekt of overweegt van baan te wisselen, kan beter geen auto leasen. „Maak een financiële planning, kies een periode die je kunt overzien en kijk naar het totaalplaatje voor zowel je mobiliteits- als je woonbehoefte”, adviseert Duits daarom.

Sommige leasemaatschappijen bieden de optie een deel van de leasekosten vooruit te betalen. Bij aanvang kan de klant dan maximaal de helft van de maandbetalingen ineens doen, bijvoorbeeld met spaargeld of uit de opbrengst van de verkoop van de oude auto. Kredietbureau BKR houdt rekening met het al betaalde bedrag. Daardoor valt de hap die private lease uit de maximale hypotheek neemt lager uit.

Per 1 april veranderen de regels voor private lease. Het BKR gaat private lease voor 100 procent meetellen, waar dat nu 65 procent is. Daardoor kan de hypotheek nog eens tienduizenden euro’s lager uitvallen.

Hypotheekadviseurs voorzien een toename van financieringsproblemen. Hagedoorn, van CMIS Franchise: „We verwachten meer klanten die in de problemen komen, terwijl ze zich dit vooraf helemaal niet hebben gerealiseerd. Hier zou meer voorlichting over mogen komen.”