Toch maar sparen ondanks lage rente

Geldzaken Vergeleken met andere Europeanen hebben Nederlanders weinig spaargeld om tegenvallers op te vangen, volgens onderzoek van de Rabobank. Maar hoe kun je dat het beste opzijzetten, gezien de lage rente?

Illustratie Viola Lindner

Ondanks de karige spaarrentes is sparen beter dan beleggen, aldus budgetinstituut Nibud. Beleggen vergt een lange adem, en die heb je niet als je plotseling geld tekort komt. Gelukkig zijn er wel (iets) betere opties dan de jaarlijkse 0,03 procent spaarrente die je bij banken als ING of ABN Amro krijgt.

Maar eerst even over die buffer. Nederlanders hebben wel vermogen, maar dat zit grotendeels vast in hun huis en pensioenpot. De vrij beschikbare reserves zijn beperkt. Een op de vijf Nederlanders heeft überhaupt geen geld op een spaarrekening, volgens onderzoek van de Rabobank. Waarvoor is zo’n buffer eigenlijk nodig? „Voor uitgaven die je niet kunt uitstellen”, zegt onderzoeker Anna van der Schors van het Nibud, dat enkele categorieën onderscheidt. In het onderdeel ‘inventaris’ ontkom je bijvoorbeeld niet aan de vervanging van een kapotte wasmachine of ijskast, denk bij ‘onderhoud huis en tuin’ aan de cv-ketel die het begeeft of een lekkage. Onder ‘onverwachte rekeningen’ vallen zaken als een belastingtegenvaller of een ongunstige eindafrekening van de energiemaatschappij. Ten slotte zijn reserves nodig als je een eigen auto hebt.

Buffer

De Bufferberekenaar op de site van het Nibud laat per categorie zien hoeveel je het beste achter de hand kunt houden. Een voorbeeld: je hebt een partner en twee kinderen in de basisschoolleeftijd, samen verdien je ongeveer 7.000 euro netto per maand, je hebt een leaseauto en een huis met een WOZ-waarde boven de 4,5 ton. De geadviseerde buffer is dan in totaal 12.750 euro. Denk met een eigen auto aan een extra reserve van de helft van de nieuwprijs.

Heb je het geadviseerde bedrag bij elkaar gespaard, wat dan? Met een gewone spaarrekening moet je sowieso inleveren. Nog afgezien van de inflatie, rekent de fiscus over een spaarbedrag tot ruim 70 mille ongeveer 0,6 procent vermogensheffing.

Toch kun je de schade wel een beetje beperken. Bij de twee internetbanken Leaseplan en Moneyou krijg je tien keer zoveel rente als bij de grootbanken, al is dat nog steeds hooguit 0,35 procent. Meer levert een deposito op, waarbij je het spaargeld enkele jaren opzijzet. Voor een deel van de buffer is dit een idee, vindt Van der Schors. Heb je bijvoorbeeld net een nieuwe auto gekocht, dan zou je de autoreserve best vijf jaar vast kunnen zetten.

Buitenlandse banken

De hoogste tarieven vind je bij buitenlandse banken, waarvan het aanbod tegenwoordig makkelijk toegankelijk is via spaarplatforms als Savedo, Raisin en BinckBank. De beste deal bij Savedo is bijvoorbeeld een 5-jaarsdeposito bij de Portugese bank BNI: die biedt 1,81 procent rente per jaar. Maar is dat wel veilig? Ja, zegt financieel planner Jeroen Wolfsen van Moneywise. Europese banken vallen namelijk onder het Europese depositogarantiestelsel. Bij een eventueel faillissement krijgt de spaarder zijn geld, tot één ton, terug van de nationale centrale bank. Dat is wel meer papierwerk. Makkelijker is een deposito bij een buitenlandse bank die is geregistreerd in Nederland en onder ons depositogarantiestelsel valt, zoals een aantal Turkse banken.

Klaar met de buffer? Spaar dan gewoon door, zegt het Nibud, liefst 10 procent van je maandelijkse netto-inkomen. Want stel dat je inkomen onverwacht terugvalt, of dat je gaat scheiden en een extra woning moet huren, of een huis wilt kopen en daarvoor eigen geld moet meebrengen. Dat alles is bij die Nibud-buffer nog niet inbegrepen.

Correctie (6 november 2018): In een eerdere versie van dit stuk stond dat de Baltische Bigbank in Nederland geregistreerd staat en daarmee onder ons depositogarantiestelsel valt. Dat klopt niet. Bigbank staat geregistreerd in Estland. Hierboven is de informatie verwijderd.
    • Lizanne Schipper