Wist je dit al over je pensioen?

Geldzaken Stel, je neemt ontslag en begint voor jezelf. Betekent dit automatisch dat je moet stoppen met pensioen opbouwen bij het pensioenfonds van je oude werkgever?

Illustratie Viola Lindner

Nee. Maar bijna niemand weet dat als je bij een werkgever vertrekt, je bijna altijd bij je oude pensioenfonds kunt blijven. Je gaat dan gewoon door met premie betalen en bouwt verder pensioen op. Dat kan wel hooguit tien jaar; per pensioenfonds verschilt de termijn. Handig als je voor jezelf begint: in de hectische startperiode hoef je dan niet op zoek naar een pensioenvoorziening bij een commerciële partij (bank, verzekeraar).

Volgens Zorg & Welzijn, het op twee na grootste Nederlandse pensioenfonds, blijven mensen die tevreden zijn over hun fonds soms uit gemak zitten. Slimme zet: je gemiddelde netto rendement per jaar bedraagt bij een pensioenfonds zeker 6 procent. Ofwel, na aftrek van kosten.

Je bent eind vijftig en hebt een pensioengat. Kan je dat nog oplossen?

Dat is veel. De kans is erg groot dat je dit niet haalt als je zelf gaat beleggen of een beleggingsproduct aanschaft via een commerciële partij. Brand New Day bijvoorbeeld gaat uit van een bruto langetermijnrendement van 6,5 procent bij aandelen en 2,5 procent bij obligaties.

Ook keert een pensioenfonds een gegarandeerd bedrag per jaar of maand uit tot aan je dood. Maakt niet uit hoe oud je wordt. Terwijl je bij een commerciële partij meer moet betalen voor elke maand dat je langer geld wilt ontvangen na je pensioen. Een pensioenfonds biedt nog meer voordelen. Zo krijgt je partner een uitkering als je overlijdt.

Toch kiezen weinigen ervoor om na vertrek bij hun baas bij het pensioenfonds te blijven. Bij Zorg & Welzijn in totaal ongeveer 2.000 mensen op 2,5 miljoen deelnemers. Onbekend maakt ongeliefd. Daarbij komt, voor ‘vrijwillige voortzetting’, pensioenjargon voor blijven zitten, betaal je wel veel geld.

Grote hap uit je inkomen

Op verzoek berekende zelfstandig pensioenadviseur Leon Kurvers hoeveel premie je betaalt bij een bruto jaarinkomen van 60.000 euro. Bij Zorg & Welzijn is dat 11.273,42 euro per jaar en bij ABP (het grootste pensioenfonds) 12.437 euro.

Dat is veel meer dan toen je nog werknemer was. Dat komt omdat je werkgever 50 à 70 procent van de totale pensioenpremie betaalde. Als zelfstandige moet je alles zelf betalen. Wie bij zijn oude pensioenfonds wil blijven, moet dus uitzicht hebben op een redelijk hoog inkomen óf een spaarpot hebben. Bijvoorbeeld door een erfenis of een ontslagvergoeding.

De rekening valt lager uit als je minder verdient: als premie betaal je een vast percentage (bij Zorg & Welzijn 23,5 procent) van je bruto jaarinkomen min het bedrag van de AOW-uitkering (10.316 euro per jaar voor gehuwden en 14.947 euro voor alleengaanden). De premie neemt dus een grote hap uit je inkomen (maar is wel fiscaal aftrekbaar ).

Toch is blijven zitten een aanrader als je ouder dan 45 jaar bent, zeggen pensioenadviseur Kurvers en Paul Alvers, secretaris bij de Ombudsman Pensioenen. Bij een commerciële pensioenaanbieder geldt namelijk: hoe ouder je bent, des te hoger de premie. Terwijl bij een pensioenfonds elke deelnemer hetzelfde percentage over zijn inkomen afdraagt. Boven de 45 jaar pakt dat verschil in het voordeel van het pensioenfonds uit.

    • Rentsje de Gruyter