Is het einde van de creditcard nabij?

Creditcard Nu diensten als iDeal en Paypal veilige betalingen op internet mogelijk maken, zijn de nadelen van aankopen op krediet misschien wel groter dan de voordelen.

Illustratie XF&M

Nu ze erover nadenkt, haar creditcard gebruikt ze alleen nog maar voor de aankoop van apps, zegt Karin Radstaak van budgetinstituut Nibud. En daarvoor betaalt ze per jaar dan 20 euro. „Zonde eigenlijk.” In winkels worden creditcards nauwelijks meer gebruikt, blijkt uit een onderzoek door De Nederlandsche Bank en Betaalvereniging Nederland. Bij slechts 0,5 procent van alle betalingen aan de kassa komt de creditcard tevoorschijn, al is dat wat vaker bij grotere bedragen en bij de benzinepomp. Waarom zou je ook, nu je overal kosteloos kunt pinnen? Met contactloos betalen hoef je voor bedragen onder de 25 euro zelfs alleen nog maar even met je pasje langs de betaalautomaat te wapperen. Ook voor aankopen of reserveringen via internet is de creditcard niet echt meer nodig. Via iDEAL betaal je met je gewone betaalrekening in Nederlandse webwinkels, en met een gratis account bij betaalsysteem Paypal kun je veilig internationale aankopen doen. Is het einde van de creditcard nabij?

De creditcard kan weg…

  1. Niet meer nodig, dus weggegooid geld

    Zeker als je binnen Europa blijft, is het geen enkel probleem meer om over de grens met je gewone bankpas te betalen in winkels en restaurants of geld uit de muur te trekken. Voor grote bedragen is een creditcard ook niet meer nodig. Neem de ING-betaalpas: daarmee mag je dagelijks 1.000 euro cash pinnen en in een winkel kun je een aankoop doen tot 2.500 euro. Als dat niet genoeg is, kun je via online bankieren tijdelijk je limiet verhogen tot 50.000 euro. Bij andere banken werkt het vergelijkbaar. Als je die creditcard toch niet gebruikt, kun je hem net zo goed wegdoen. Daarmee bespaar je jaarlijks zo’n 20 euro, het gemiddelde tarief voor een standaard kredietpas.

  2. Hoge rente bij gespreid betalen

    Niets aan de hand als je met de creditcardmaatschappij hebt afgesproken dat je aan het eind van de maand betaalt voor je aankopen. Het bedrag wordt automatisch van je rekening afgeschreven en je betaalt geen rente. Maar kies je voor gespreid betalen, dan heb je in feite een lening die je geleidelijk terugbetaalt. Daarvoor betaal je in de meeste gevallen 14 procent rente per jaar. Dat komt best vaak voor: 8 procent van de Nederlandse huishoudens heeft volgens het Nibud een creditcardschuld. Voorheen gebeurde het wel dat je bij de aanschaf van een creditcard automatisch ‘koos’ voor gespreid betalen. Tegenwoordig moet je die optie aanvragen. Maar dan nog kan het misgaan als je te gemakkelijk je creditcard trekt en aan het eind van de maand niet genoeg saldo hebt om je uitgaven te betalen. Met een creditcard van de bank kom je in zo’n situatie rood te staan op je betaalrekening en betaal je ook zo’n hoge rente.

  3. Lagere hypotheek door BKR-notering

    Als je de mogelijkheid hebt om met je creditcard gespreid te betalen, sta je geregistreerd bij kredietregistratiebureau BKR. Je kredietlimiet wordt dan als een lening beschouwd, ook als je er helemaal geen gebruik van maakt. Standaard kun je met een creditcard tot 2.500 euro uitgeven, met een iets luxere variant is dat het dubbele. Dat lijkt onschuldig, maar kan tot een tegenvaller leiden als je een hypotheek aanvraagt. Al met een limiet van 1.500 euro zal de bank je volgens Vereniging Eigen Huis zo’n 8.400 euro minder hypotheek geven. Kies je voor een prepaid creditcard, dan blijf je verschoond van een BKR-registratie. Geen aanrader, vindt de Consumentbond: prepaid creditcards zijn duur, niet verzekerd tegen diefstal en ze worden vaak niet geaccepteerd als borg.

    Lees meer over de BKR-registrering: Ook kleine schulden kun je niet verbergen voor het BKR
  4. Geen overzicht over je financiën

    Als je een bedrag pint of via online bankieren overmaakt, zie je direct een lager saldo op je rekening staan. Bij een stevige uitgave met je creditcard gebeurt er ogenschijnlijk helemaal niets. Pas aan het eind van de maand krijg je een lijstje met je betalingen. Het gevaar is dat je zo het overzicht over je financiën kwijtraakt en meer gaat uitgeven dan wijs is. Minou van der Werf, wetenschappelijk medewerker van het Nibud, schreef er na een reis door Amerika een blog over. In de VS trok zij voortdurend haar creditcard. Om overzicht te houden, controleerde ze tijdens haar vakantie een paar keer haar creditcarduitgaven en maakte die bedragen meteen over van haar betaalrekening naar haar spaarrekening. Zo kon ze beter in de gaten houden of ze niet te veel uitgaf.

    Lees ook de column van Marc Hijink: Wie hackte mijn creditcards?

…..of toch maar houden?

  1. Soms heb je hem toch nodig

    Buiten Europa, bijvoorbeeld in de Verenigde Staten, kan de creditcard toch goed van pas komen. Cash pinnen lukt nog wel met je bankpas met Maestro-logo, maar bij winkels en restaurants wordt het lastiger. Dan zit je met je creditcard van Visa of Mastercard, de twee grootste, internationaal geaccepteerde creditcardmaatschappijen, goed. Ook creditcards van banken vallen onder deze labels, maar hebben een afwijkend logo.

    Ook de betaling van sommige producten en diensten is makkelijker met de creditcard. Zo is bij tolwegen gehannes met muntjes meestal het enige alternatief. Als je een auto huurt, ontkom je bijna niet aan een creditcard. De verhuurder reserveert dan een bedrag als borg. Ook bij veel hotels gebeurt dit. Op de site alleszondercreditcard.nl staan tips hoe je in dit soort gevallen de creditcard kunt omzeilen, zoals een lijstje Nederlandse en buitenlandse autoverhuurders die andere betaalmethodes accepteren. Soms vergt het wel wat extra inspanningen. Zo kun je creditcardloos iets kopen in de Amerikaanse webwinkel Amazon door met Paypal een ‘giftcard’ te kopen en daarmee vervolgens te betalen.

    1. Veilige webaankopen

      Bij webaankopen hebben creditcards een pre: zij bieden doorgaans een aankoopverzekering en aflevergarantie. Als een product niet aankomt of bijvoorbeeld kapot blijkt en de leverancier geeft niet thuis, dan kun je het betaalde bedrag vergoed krijgen. De creditcardmaatschappijen zijn daar vrij ruimhartig in, zegt onderzoeker Marcel Warnaar van het Nibud. Hij vindt dat ze daarmee meerwaarde bieden. „Zo durven mensen toch een aankoop te doen bij een verkoper waarvan ze de betrouwbaarheid niet helemaal kunnen inschatten, via Marktplaats of bijvoorbeeld bij een Chinese partij.” Betaal je met iDEAL en gaat er iets mis, dan ben je onherroepelijk je geld kwijt.

    Veel mensen hebben dat niet door, constateert woordvoerder Joyce Donat van de Consumentenbond. SNS is de enige Nederlandse partij die zo’n aankoopverzekering ook bij een gewone bankpas aanbiedt. Doe je aankopen via Paypal, dan ben je overigens ook verzekerd.

    • Lizanne Schipper