Rentenieren voor beginners

Eerder met pensioen

Wie eerder wil stoppen met werken, kan niet meer rekenen op regelingen als levensloop of prepensioen. Toch is vroegtijdig met pensioen gaan nog wel mogelijk. Dit zijn de opties.

Illustratie XF&M

Er is geen ontkomen aan: de leeftijd waarop de Nederlander AOW krijgt en met pensioen gaat, stijgt alleen maar. Een tegenvaller voor iedereen die eerder wil stoppen met werken. Waren er enkele jaren geleden nog fiscaal gunstige regelingen als levensloop en prepensioen, sinds die zijn afgeschaft rest nog maar één oplossing: je financiën tijdig regelen. Wees er zo vroeg mogelijk bij, hoe vroeg is afhankelijk van je vermogenspositie.

Er zijn diverse mogelijkheden. Allereerst het ouderwetse sparen. Wie een ton spaart, kan pakweg drie jaar eerder stoppen met werken. Dan kun je je pensioen op het normale tijdstip laten ingaan en krijg je het volle pond. Jan Zwiers, directeur van pensioenadviesbureau VMD Koster, raadt een mix van sparen en beleggen aan. „Zet 10.000 tot 15.000 euro op de bank voor als je auto het begeeft, 30.000 euro op een deposito of obligatie voor de middellange termijn en stop de rest in obligaties en aandelen, afhankelijk van het risico dat je wilt nemen. Op de langere termijn levert dat 3 tot 5 procent rendement op. Nadeel is dat beleggen riskant is, anderzijds is het zonde om je geld te laten verpieteren op een bankrekening.”

Hoeveel je moet sparen hangt af van allerlei factoren, aldus Zwiers. „Wil je reizen, dan heb je meer nodig dan wanneer je op de kleinkinderen gaat passen. Is je huis hypotheekvrij? Heb je nog studerende kinderen? Hou er rekening mee dat je pensioen meestal lager uitvalt als je eerder stopt. En bedenk dat we langer vitaal blijven en dus meer geld nodig hebben. Het vormen van ‘vrij’ vermogen zorgt voor meer flexibiliteit, mocht het op de pensioendatum allemaal tegenvallen.”

Een lijfrentebankrekening openen was in het verleden een populaire optie. Maar, waarschuwt Paolo Seijsener, financieel planner en pensioenadviseur van adviesbureau Visieplus, met de huidige rente levert dat geen indrukwekkende bedragen op. Seijsener rekent voor: leg je twintig jaar lang 100 euro per maand in, dan levert dat met sparen circa 27.500 euro op. De fiscale aftrek is onder meer afhankelijk van je AOW en andere pensioenvoorzieningen. Sinds 1 januari 2015 mag je met lijfrentesparen nog maar maximaal 75 procent van je gemiddelde loon vergaren. Nadeel is bovendien volgens Seijsener, dat je in de uitkeringsfase beperkt wordt door fiscale spelregels. „Vóór je officiële pensioenleeftijd heb je hier niks aan omdat het geld moet worden gebruikt als aanvulling op je AOW.”

Ook een optie: een beleggingspand

Je kunt ook voor een lijfrentebeleggingsrekening kiezen. Het resultaat daarvan is afhankelijk van de beurs.

Een manier om maandelijks honderden euro’s te besparen is je hypotheek versneld aflossen. Nadeel is dat je geld dan in stenen zit. Wil je het vrijmaken, dan zul je je huis moeten verkopen, en daar hebben vijftigers en zestigers vaak nog geen behoefte aan. Door te huren houd je geld beschikbaar, maar ben je vaak duurder uit. Wie goed verdient, kan ook een beleggingspand kopen en dat later weer verkopen. Risico is, waarschuwt Zwiers, dat de huizenprijzen kunnen dalen. En je moet er niet tegenop zien om jarenlang met huurders te maken te hebben.

Beleggen dan maar? Dat levert meer op dan sparen. Wat is een goed fonds? Seijsener: „Kies voor fondsen met lage kosten, een grote spreiding en goede resultaten.”

Wie te laat bedenkt dat hij eerder wil stoppen met werken en dat financieel niet voor elkaar krijgt, kan nog denken aan deeltijdpensioen: twee of drie dagen werken. Seijsener: „Ik zie dat mensen daar blij van worden. Met een deeltijdpensioen doe je nog mee in de maatschappij én kun je de tijd tot je pensioen makkelijker overbruggen.”