In Tsjechië en Estland is nog wat te halen

Sparen

Bij de Nederlandse grootbanken krijg je nauwelijks rente meer. Is dit het moment om je spaargeld op een beter renderende buitenlandse rekening te zetten?

Foto Lex van Lieshout / ANP

Dringend advies van budgetinstituut Nibud: spaar 10 procent van je netto-inkomen voor onverwachte uitgaven. Makkelijker gezegd dan gedaan. Want waar laat je dat geld? Bij de grote banken levert een deposito nog minder op dan een gewone spaarrekening. Zet je je geld bijvoorbeeld voor vijf jaar vast bij ABN Amro of ING, dan kun je jaarlijks 0,01 procent rente tegemoet zien. Op een bedrag van 39.000 euro, het gemiddelde spaarsaldo van de 25 procent Nederlanders met de hoogste vermogens, is dat 3,90 euro. Dat houdt niet over.

Op naar het (verre) buitenland dan maar voor betere tarieven? Tot voor kort was dat niet erg aantrekkelijk door communicatieproblemen, valuta- en faillissementrisico’s. Daar lijkt verandering in te komen met de komst van enkele spaarplatforms. Zij vergelijken rentetarieven en krijgen van de aangesloten financiële partijen een vergoeding als consumenten via het platform een rekening openen.

Belangrijkste speler is het van origine Duitse Savedo, dat eind vorig jaar een vergunning kreeg van toezichthouder AFM. Je vindt er uitsluitend deposito’s en de rentetarieven zijn inderdaad hoger dan bij Nederlandse banken. Zo levert een deposito van vijf jaar bij de Kroatische Kent Bank 1,3 procent rente per jaar op, plus nog een bonus van 50 euro voor elke nieuwe spaarder. De 557 euro die bij een saldo van 39.000 euro na het eerste jaar wordt bijgeschreven is toch bevredigender dan die 3,90 bij ING of ABN Amro. Geen gedoe met Kroatische kuna’s, alle deposito’s op Savedo worden uitgedrukt in euro’s. Ook vallen ze allemaal onder het Europese depositogarantiestelsel: mocht de bank omvallen, dan krijg je tot een ton aan spaargeld terug.

Extra hoge rentetarieven

Aanbieders die nieuw zijn op de site beloven de eerste paar maanden vaak extra hoge rente, zegt landenmanager Eelco Habets van Savedo. Zij komen bijvoorbeeld op het platform af omdat zij tijdelijk meer kredieten willen verstrekken en daarvoor kapitaal nodig hebben. Zo bood Kent Bank in de eerste anderhalve maand dat zij op de site stond 1,6 procent rente op een deposito van twaalf maanden. Inmiddels is dat nog maar ongeveer de helft. „Daarom willen we steeds nieuwe banken aantrekken, binnenkort komen er weer een paar bij”, zegt Habets. „Op dat moment moet je toeslaan.” De animo onder spaarders is nog beperkt. Savedo heeft hier nu ‘enkele honderden’ klanten.

Ook de Nederlandse internetbroker BinckBank zet een platform voor sparen over de grens op en is daarmee nu aan het proefdraaien onder een groep klanten.

Zo bezien lijkt het voor de spaarder logisch om zijn heil in het buitenland te zoeken. Toch zijn er wel wat minpunten. Gulle banken zijn doorgaans niet de meest kredietwaardige, dus het zou wel eens mis kunnen gaan. Bij een faillissement mag terugbetaling tot 100.000 euro dan gegarandeerd zijn, de vraag is of je ook de bijgeschreven rente terugziet, aldus Jeroen Wolfsen, financieel planner en eigenaar van vergelijkingssite Moneywise. „En daar was het je toch om begonnen.” Volgens Habets van Savedo verschilt het per land of de rente bij een faillissement wordt vergoed. Voor de banken die nu op het platform staan, geldt dat volgens hem wel, mits het totale bedrag niet hoger is dan een ton.

Zelf vooraf controleren hoe solide de buitenlandse spelers zijn, valt niet mee. Zo zijn de beoordelingen van internationale ratingbureaus als Moody’s voor consumenten niet toegankelijk. „Vaak gaat het om kleinere spelers in minder efficiënte kapitaalmarkten en zijn er helemaal geen ratings”, zegt Habets. Een aan het platform gelieerde bank licht nieuwkomers wel door op stabiliteit. „We zetten niet zomaar alles op de site als er een mooi rendement wordt beloofd.”

Dubbele belastingheffing

De extra inspanningen die een buitenlandse rekening vergen, probeert Savedo spaarders zoveel mogelijk te besparen. Alle communicatie is in het Nederlands, bij een faillissement kan de organisatie via een volmacht voor alle spaarders optreden en zij helpt bij het voorkomen van een dubbele belastingheffing. Dat laatste is wel even een aandachtspunt. Naast de vermogensrendementsheffing die je in Nederland betaalt over het spaarbedrag dat boven de vrijstelling van 24.347 euro per persoon uitkomt, kan ook de thuismarkt van de bank waar je deposito loopt belasting heffen. Dat kun je voorkomen, maar dan moet je wel in actie komen. Afhankelijk van het land moet je formulieren invullen of een woonplaatsverklaring van de Nederlandse Belastingdienst opsturen.

Gedoe, vindt Wolfsen. En waarvoor? De drie Nederlandse grootbanken bieden weliswaar een rente van niks, maar heel wat royaler zijn de verzekeraars en een aantal buitenlandse spelers met een Nederlandse bankvergunning. Deze veelal Turkse banken, zoals Anadolu bank, Yapi Kredi Bank en Garanti Bank, vallen onder de Nederlandse regels. Dat maakt de afhandeling bij problemen makkelijker. En je kunt er redelijk op vertrouwen dat de pot waaruit de overheid bij een eventueel faillissement van een bank moet putten, gevuld is. Bij minder kredietwaardige landen zou je daarover twijfels kunnen hebben, garantiestelsel of niet.

In tarieven scheelt het niet veel. Op dit moment biedt de in Nederland geregistreerde Bigbank uit Estland op deposito’s van twee en vijf jaar zelfs wat meer dan Kent Bank, de nummer één bij Savedo. Met de juiste timing kun je misschien wat meer rente scoren in het buitenland. Wolfsen vindt het de moeite eigenlijk niet waard. „Dat beetje extra rendement is nu niet genoeg om op te wegen tegen het risico en de sores die je ervan hebt.” Zodra het renteverschil oploopt naar 1 of 1,5 procent begint het te lonen, vindt hij. Maar dat gebeurt pas als de rente flink stijgt.