Kijk uit voor een hoge spaarrente in het buitenland

Sparen In Nederland levert spaargeld nauwelijks rente op. Bij buitenlandse banken is meer te halen. Maar is dat ook verantwoord?

Foto iStock

Als je je geld even kon missen, was het tot voor kort wijs om het een paar jaar vast te zetten op een deposito. Daarop kreeg je meer rente dan op een gewone spaarrekening. Bij de grote Nederlandse banken gaat dat nu niet meer op. Geven zij op een vrij opneembare spaarrekening ongeveer 0,5 procent jaarlijkse rente, op een deposito van twee jaar biedt de Rabobank 0,2 procent en ABN Amro 0,1 procent. Bij ING kun je pas vanaf vijf jaar vast terecht. Opbrengst: 0,01 procent per jaar.

Ondanks de lage spaarrente sparen Nederlanders graag. Dat komt door de toenemende onzekerheden in de wereldeconomie. Haalden spaarders in de tweede helft van 2015 ongeveer 5 miljard euro van hun spaarrekeningen, in februari van dit jaar kwam weer bijna 4 miljard euro terug. Aan het eind van die maand bedroeg het totale spaartegoed in Nederland 339,9 miljard euro, aldus het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS).

Is het, als de spaarzin zo groot blijft, voor Nederlanders dan niet lucratiever hun heil te zoeken bij buitenlandse banken? Die bieden vaak hogere rentes. Begin april werd spaarplatform Raisin gelanceerd. Via deze Engelstalige site, die is afgeleid van het Duitse platform Weltsparen, krijgen Nederlanders toegang tot deposito’s van een aantal Europese banken.

Als je het je kunt veroorloven om twee jaar niet bij je geld te kunnen, dan kun je bijvoorbeeld bij de Poolse Alior Bank 1,65 procent rente krijgen en bij de Tsjechische J&T Banka 1,4 procent. Kies je voor een deposito van tien jaar, dan biedt die laatste 2,2 procent. Daarvan hoef je niets af te dragen aan Raisin; het bedrijf krijgt commissie van de aangesloten banken.

De aangeboden deposito’s zijn zonder uitzondering in euro’s, waardoor je geen valutarisico loopt. Dat risico treedt op als je zou vallen voor de aantrekkelijke rente op een Poolse of Tsjechische rekening in de lokale munt, die vervolgens in waarde daalt. Na afloop van de spaarperiode zou je bij omwisseling minder euro’s terugkrijgen. Raisin benadrukt dat de spaartegoeden van alle banken in het assortiment onder het Europese depositogarantiestelsel vallen. Gaat de bank failliet, dan krijg je tot een ton terug. Zolang je onder dat bedrag blijft, lijkt er niets op tegen om voor wat meer rendement op je spaargeld naar deze banken uit te wijken.

Of toch wel?

Lager rendement dan verwacht

Om te beginnen krijg je bij deze deposito’s vaak pas na het verstrijken van de spaarperiode de rente uitgekeerd. Dat is een nadeel als de bank omvalt terwijl de looptijd nog niet is verstreken. „Dan kun je naar die rente fluiten”, zegt Jeroen Wolfsen van Moneywise, een vergelijkingssite voor financiële producten.

„Je bent terug bij af. De hoofdsom mag dan beschermd zijn, maar het is je als spaarder toch te doen om die rente.”

Wat ook wel gebeurt is dat geen rente over de rente wordt gerekend, waardoor het rendement lager uitpakt dan verwacht.

En hoe zeker weet je dat die hoofdsom beschermd is? Ondanks het garantiestelsel bestaan daarover twijfels. Onafhankelijk financieel planner André Brusse heeft die, bijvoorbeeld. Bij een faillissement van een bank moeten de spaartegoeden tot een ton worden uitgekeerd door de lokale overheid, uit een pot die is gevuld door lokale banken. Brusse: „Maar kunnen Oost-Europese banken dat wel opbrengen? Dat kun je je afvragen. En trouwens niet alleen voor Oost-Europese banken. Hoe zeker zijn we van de kredietwaardigheid van banken in landen als Frankrijk, Spanje en Portugal?”

Hoe dan ook ben je je geld in zo’n situatie lange tijd kwijt. Volgens Brusse kan het soms jaren duren voordat een curator klaar is met de afwikkeling van een faillissement. „Ga sowieso maar uit van een halfjaar.”

Wantrouwen gewekt

De Consumentenbond ziet als bijkomend nadeel van buitenlandse spaarrekeningen de gang van zaken bij eventuele conflicten. „Als je in Nederland een conflict hebt met een bank, kun je naar klachteninstituut Kifid. Het is de vraag wat andere landen hiervoor geregeld hebben. Als je daar naar de rechter moet, procedeer je volgens het buitenlands recht”, aldus een woordvoerder.

Maar is het gevaar op een faillissement dan zo groot? Zodra een bank met hogere rente stunt dan de andere banken, is het wantrouwen van Brusse gewekt. „Voordat SNS in 2012 in de problemen kwam, bood het een hogere rente dan andere banken. Bij mij ging het licht toen al op oranje. Tegenwoordig moeten banken betalen om euro’s te stallen bij de ECB. Dat betekent dat zij behoorlijk wat risico moeten nemen om zich die hogere vergoeding op spaargeld te kunnen veroorloven. En dat terwijl zij toch al slecht in hun kapitaal zitten.”

De lage ratings van een aantal van deze banken door de internationale kredietbeoordelaars lijken dit oordeel te bevestigen.

Spaargeld stallen bij degelijke banken lijkt weinig kwaad te kunnen. Waarschijnlijk is dat vanaf komend najaar ook mogelijk bij de Nederlandse internetbroker BinckBank, dat haar dienstverlening wil uitbreiden naar sparen. Binck peilt op dit moment onder zijn ruim 350.000 klanten de animo voor een platform voor sparen over de grens. BinckBank beperkt zich tot kredietwaardige banken en landen, zegt zegsman Harmen van der Schoor.

„Aanbod uit Oost-Europese landen is absoluut niet gewenst bij onze klanten. Bij de meerderheid staat veiligheid voorop. Maar zij hebben wel behoefte aan een tikkeltje hoger rendement.”

Vermogen verantwoord spreiden

Voor dat tikkeltje kun je ook terecht bij een aantal buitenlandse banken met een vestiging in Nederland. Zo geven de Turkse banken Yapi Kredi Bank en Anadolubank en de Estse Bigbank 1,25 procent rente op een deposito van twee jaar en 1,6 procent op spaargeld dat vijf jaar vaststaat. Deze banken vallen onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. De spaartarieven die Nederlandse verzekeraars bieden komen hierbij aardig in de buurt.

Afgezien van een beetje meer rendement kan een grotere keuzemogelijkheid ook handig zijn voor spaarders met grote vermogens. Zij kunnen die verantwoord spreiden door overal een ton te stallen. „Dat kan wel een voordeel zijn van zo’n platform als Raisin”, zegt adviseur Brusse. „Je kunt je geld makkelijk over verschillende banken verdelen en ziet op één scherm waar je geld staat.”