Huis kopen? Sluit een hypotheek af bij je ouders

Foto ANP

Een hypotheek afsluiten om een huis te kopen. Maar dan niet alleen bij de bank, maar óók bij de ouders. Dat is een manier voor starters om, nu banken zich aan steeds strengere hypotheekregels moeten houden, toch een huis te kunnen kopen. Ze lenen een deel bij de bank, en een deel bij hun familie.

Er is ook een naam voor: de familiehypotheek. Bij zulke leningen ligt het risico doorgaans bij de familie, behalve bij hypotheekverstrekker Obvion. Die kwam afgelopen week met de nieuwe ‘MetElkaarhypotheek’.

1. Wat is daar nieuw aan?

De hypotheek moet in ieder geval bij Obvion worden afgesloten: minimaal 60 procent van de totale hypotheek bij de bank, maximaal 40 procent bij de familie. Obvion stelt ook eisen aan de bedragen: minimaal 10.000 euro en maximaal 125.000 euro bij ouders of 50.000 euro bij andere familieleden of bekenden. De constructie is “kerstdinerproof”, zegt directeur Max Bronzwaer. Want het risico van de lening ligt bij Obvion. En als het familielid zijn geld weer nodig heeft, dan neemt de bank de lening – kosteloos – over. Handig, bijvoorbeeld, voor ouders die hun kind willen helpen, maar niet genoeg spaargeld hebben om al hun kinderen een serieus bedrag te schenken. Bronzwaer:

“Op deze manier kun je eerst vijf jaar het ene kind helpen, dan zet je de lening stop, en help je daarna het andere kind.”

Dat betekent wel dat dan het andere voordeel van deze constructie vervalt: de korting op de rente. Obvion berekent een vaste rente over het deel dat de bank zelf verstrekt, en een flexibele rente over de familielening. Op die laatste krijgt de lener 25 procent korting.

De Vereniging Eigen Huis onderzoekt nu of de familiehypotheek van Obvion inderdaad zo gunstig is als het klinkt. Het kan ouders die twijfelen over de risico’s van een lening over de brug helpen, zegt een woordvoerder. Maar de VEH heeft wel vragen over de constructie. Bijvoorbeeld: wat gebeurt er als het kind door omstandigheden de hypotheek niet meer kan betalen? Normaal gesproken heeft de bank het eerste hypotheekrecht als er twee leningen zijn afgesloten. Bronzwaer zegt daarover:

“Als er betalingsachterstanden zijn, betalen wij gewoon door aan de familie. En als het onverhoopt tot gedwongen verkoop komt met verlies, dan nemen wij het verlies voor onze rekening.”

2. Hebben andere banken ook familiehypotheken?

Niet zo verregaand als Obvion nu aanbiedt. Vereniging Eigen Huis vermoedt dat de andere hypotheekverstrekkers afwachten hoe het gaat bij Obvion. Een woordvoerder van ING bevestigt dat. Er zijn wel andere vormen van familiehypotheken:

3. Hoeveel interesse is er überhaupt voor familiehypotheken?

Veel leningen vinden onderhands plaats, dus het is niet precies bekend hoe vaak ouders hun kinderen helpen. Maar volgens een (wat ouder) Nibud-onderzoek heeft 5 procent van de kinderen financiële steun gekregen bij het kopen van een huis. En uit onderzoek van ING blijkt dat ruim één op de tien mensen bereid is om een familiehypotheek te verstrekken. Om te helpen, én omdat de rentevergoeding op een lening hoger is dan de huidige spaarrente.

Daarnaast is er een vrij grote groep (40 procent van de respondenten) die daartoe niet bereid is omdat ze het geld niet zo lang kunnen missen. Dat pleit wellicht voor de constructie van Obvion – die belooft dat het de lening op elk gewenst moment overneemt.