Lagere rente, zonder overstap

De hypotheekrente is nu (nog) extreem laag. Wat als je met een hoge rente zit die nog jaren vaststaat? Overstappen kan, maar een lagere rente regelen is beter.

Illustratie XF&M Illustratie XF&M

Irritant, die collega van zesentwintig die voor zijn net gekochte huis maar een fractie van de hypotheekrente betaalt die jij elke maand moet ophoesten. Natuurlijk, je gunt hem zijn lage woonlasten – maar jezelf ook.

Helaas heb je je rente voor vijftien jaar vastgezet. Dat doen volgens de Vereniging Eigen Huis (VEH) de meeste mensen. Als het einde van die periode nog ver uit zicht is, kan overstappen naar een andere partij een uitkomst zijn. Maar voor de meesten is dat geen optie.

Volgens Thomas de Leeuw van Ikbenfrits.nl, een nieuwe site van vier oud-studenten van de TU Delft die mensen aan lagere hypotheeklasten wil helpen, geldt dat zelfs voor vier van de vijf mensen. Tot die conclusie kwam hij na data-analyse bij 1.600 klanten.

Banken en andere hypotheekaanbieders staan doorgaans niet te springen om je hypotheek over te nemen. Behalve als je schuld kleiner is geworden sinds je die aanging, je huis beduidend meer waard is dan bij aankoop of je inkomen hoog is, vergeleken met het bedrag dat je leent.

Anders word je niet snel geaccepteerd als nieuwe klant – te riskant, vindt de hypotheekverstrekker. Of je moet extra rente betalen of andere, ongunstige voorwaarden slikken. En dan is het de vraag of je onder de streep goedkoper uit bent dan met je huidige hypotheek.

Overstappen hoeft niet

Een overstap kost in totaal volgens de Geldgids zo’n 3.000 euro, inclusief bemiddeling. Bij VEH ben je bijvoorbeeld 2.675 euro kwijt. Het kan goedkoper: bij Du Chattel & Jongbloed in Amersfoort betaal je 2.250 euro, bij Ikbenfrits.nl 1.500 euro. Bij alle drie moet je dan nog wel de notaris en taxateur betalen.

Behalve veel geld kost overstappen ook veel tijd en moeite. Afwachten dan maar tot de rentevaste periode voorbij is? Niet nodig. Er zijn ook minder ingrijpende manieren om de hypotheekrente omlaag te krijgen, zegt bestuurslid Andrea Middel van de beroepsvereniging van financieel planners FFP: „Het is slimmer om eerst te kijken of je laaghangend fruit kunt plukken.” Ze bedoelt: je hoeft niet per se over te stappen.

Er zijn grofweg drie manieren om bij je eigen bank een lagere rente te regelen. In bankjargon: je kunt je rente laten middelen, een boeterente betalen en onterechte opslagrentes opsporen. Voordeel van deze opties is dat je dan alleen met je eigen bank te maken hebt – en die beoordeelt je minder streng dan een nieuwe partij. Je eigen bank checkt bijvoorbeeld niet je huidige inkomen en wijst een middelingsverzoek niet af omdat je huis onder water staat.

Rekenwerk uitbesteden

Bij je eigen bank is gemiddeld per hypotheek een jaarlijkse kostenbesparing mogelijk van 550 euro, meent De Leeuw van Ikbenfrits.nl. Bovendien is het benodigde reken- en regelwerk zonder veel kosten uit te besteden. Een eerste inventarisatie of een renteverlaging bij de eigen bank er in zit, geeft de site gratis.

Wie lid is van VEH (kosten 26,10 euro per jaar) krijgt ook gratis advies en antwoord op vragen. Voor een uitgebreide analyse van al je opties voor renteverlaging, zoals middelen en boeterente, betaalt een niet-lid bij VEH 495 euro. Bij Ikbenfrits.nl is dat 50 euro.