Vier ontwikkelingen

Als verzekeraars hier niet op letten hebben ze een probleem

foto iStock

Vandaag gaan ze om tafel, de verzekeraars, maatschappelijke organisaties en Tweede Kamerleden om te praten over de “Toekomst van de Verzekeringssector”. Als ze slim zijn, spreken ze niet alleen over toezicht, kaders en wetten, maar ook over wat er technologisch allemaal kan. Want dat is veel. Er zijn volop ontwikkelingen die die de verzekeringsbranche op zijn kop kunnen zetten. Vier ontwikkelingen:

1. Big data

Verzekeren gaat om het spreiden van risico’s: iedereen betaalt netjes zijn premie om het risico van een ongeluk, schade of ziekte te delen met alle andere premiebetalers. Maar wat gaat er gebeuren als individuele risico’s beter in kaart gebracht kunnen worden? Hoe bereid ben jij nog om een hoge premie te betalen als je kunt aantonen dat jij veel minder riskant gedrag vertoont dan anderen?

Door middel van digitale data van allerlei slimme sensoren is dat steeds beter mogelijk. Denk aan dongels, zoals de Ulu, in auto’s die het rijgedrag van verzekerden in de gaten houden. Of bewegingssensoren in je smartphone die aan verzekeraars kunnen laten weten of je wel genoeg beweegt. Dat kan erg veel veranderen aan de manier waarop verzekeringen nu werken, en er wordt al mee geëxperimenteerd.

2. Deeleconomie

Verzekeren is makkelijk als iedereen gewoon zijn eigen spullen gebruikt. Maar door de opkomende deeleconomie verhuren particulieren steeds vaker hun auto, huis of boormachine. Daardoor vervagen voor verzekeraars grenzen tussen zakelijke klanten en particulieren. Bij wiens verzekeraar hoort een deelauto precies? Is een inboedelverzekering voor een woonhuis wel geldig als je het gebruikt als een soort hotel? Vragen waarop lang niet altijd duidelijk antwoord is. Het Verbond van Verzekeraars publiceerde er onlangs dit rapport over.

Er zijn wel wat polissen die hier al op inspelen - maar nog veel meer onduidelijkheden. Hierop moeten trouwens niet alleen verzekeraars, maar ook verzekerden goed letten. Het zou toch vervelend zijn als je huis afbrandt als er een Airbnb-gast logeert, en de verzekering dat niet dekt. Dat kan in sommige gevallen zo zijn namelijk.

3. Genetica

Het volledig in kaart brengen van je genetische profiel kost tegenwoordig ongeveer 1.000 euro. En de verwachting is dat dit snel veel goedkoper wordt. Veel toepassingen van dit ‘genetisch sequentiëren’ zijn nog experimenteel, maar veelbelovend. Zo zouden mensen bijvoorbeeld inzicht kunnen krijgen in welke erfelijke aandoeningen ze hebben.

Dat kan interessante situaties opleveren voor verzekeraars. Als iemand erachter komt dat hij een grote kans heeft op iets ernstigs, kan hij snel een dure levensverzekering afsluiten bijvoorbeeld. En als klanten dit kunnen doen, wordt het voor verzekeraars ook nuttig om inzage te krijgen - ook al mogen ze dat nu nog niet. Huidige wetten voorzien niet in een situatie waarin mensen zichzelf massaal genetisch testen.

4. Kunstmatige intelligentie

De verzekeringsbranche is een grote werkgever. Veel medewerkers van verzekeringsmaatschappijen houden zich bezig met klantenservice, en zaken als risico-inschatting. Dat zijn nou net taken die op steeds meer plekken geautomatiseerd worden. Verzekeraars gaan volgens veel analisten dan ook een periode tegemoet van massa-ontslagen. Dat is bij Achmea al aan de gang: eind 2013 kondigde het aan de komende jaren vierduizend banen te schrappen.