Crowdfunding voor je hypotheek? Laat maar

Je kunt tegenwoordig via crowdfunding geld lenen om een huis te kopen. Wat zijn de voor- en nadelen daarvan? En de (verborgen) risico’s?

Weinig lijkt grote geldbedrijven op de knieën te kunnen dwingen, maar deskundigen voorspellen dat het digitale vernieuwing gaat lukken. Een voorbeeld van zo’n financiële innovatie is crowdfunding. Hierbij lenen particulieren en bedrijven elkaar geld via een digitaal platform, zonder bemiddeling van een bank. De Amerikanen lopen hierin voorop.

Geld lenen en uitlenen kan via bemiddelaars als leningclub.com en prosper.com. Daar sluit je bijvoorbeeld je peperdure creditcardschuld over van 22 naar 9 procent rente. Je nieuwe krediet is dan afkomstig van een grote groep particuliere investeerders. Die krijgen, na aftrek van de kosten die het platform rekent en eventuele tegenvallers, bijvoorbeeld 5 procent rendement.

In ons land staat crowdfunding in de kinderschoenen, helemaal als het gaat om de eigenwoninghypotheek. Die kun je in principe afsluiten via platformen voor crowdfunding zoals 2fund.nl en wijhypotheek.nl. Op 2fund.nl staan op dit moment alleen drie projecten voor zakelijke hypotheken. Daar is nauwelijks animo voor. Op wijhypotheek.nl staat geen enkele geldaanbieder. Hieruit blijkt nadeel één van dit type hypotheek: bijna niemand wil geld uitlenen, vanwege de risico’s, die de Autoriteit Financiële Markten (AFM) ook beschreef: google op stappenplan + crowdfunding + afm.

Ook degene die leent, loopt gevaar. Ten eerste is een crowdfundinghypotheek duur. Wijhypotheek.nl rekent 25 euro voor de aanvraag, 75 euro voor plaatsing en 1.450 euro voor bemiddeling. En ook nog elke maand 0,1 procent van het geleende bedrag aan incassokosten. Voor een hypotheek van 50.000 euro die tien jaar loopt, ben je zo, los van rente en notaris, 7.550 euro kwijt. Voor dat bedrag krijg je nog geen advies. Dat heb je mogelijk wél nodig om te regelen dat je de betaalde rente fiscaal kunt aftrekken. Dat mag alleen als je maandelijks aflost en je hypotheek in hooguit 30 jaar afbetaalt. Ook moet je de lening opgeven bij de fiscus, via het formulier ‘Opgaaf lening eigen woning’ op belastingdienst.nl.

Een tweede risico loop je bij een betalingsachterstand. Die is bij wijhypotheek.nl schrikbarend duur. Voor te laat betalen rekent het platform, zonder te hoeven waarschuwen, een boeterente van 5 procent per maand! En Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt bij crowdfundinghypotheken niet verstrekt. Verstandig dus om deze hypotheekvorm links te laten liggen.