Pensioenspaarders zijn net konijnen

Binnenkort valt mijn pensioenkapitaal vrij. Maar vanwege de lage rentestand biedt mijn pensioenverzekeraar me een erg lage uitkering aan. Wat kan ik doen?

De lage rentestand maakt onverwachte slachtoffers. Die dupeert naast verstokte spaarders ook gepensioneerden met een premiepensioenregeling. Een miljoen werknemers heeft zo’n pensioen, dat ook wel ‘beschikbare premieregeling’ of ‘premieovereenkomst’ heet. Je bouwt dan via je werkgever kapitaal op bij een verzekeraar. Op de pensioendatum krijg je daaruit een periodieke uitkering op basis van de huidige rente. Dus hoe lager de rente, des te minder pensioen. Dat geldt levenslang, ook als de rente weer stijgt. Je hebt dus pech als je premiepensioen begint nu de rente historisch laag is.

Die ramp treft jaarlijks 20.000 Nederlanders. Maar klagen doen ze weinig: een aanstaande gepensioneerde gedraagt zich als een konijn dat verlamd in de autokoplampen staart. Hij ontwaakt pas als zijn pensioen voor de deur staat. Dat is vaak te laat.

Ontwaak, premiepensioenspaarder en bedenk tijdig hoe je je pensioen kunt optimaliseren. Weet om te beginnen dat staatssecretaris Jetta Klijnsma (Sociale Zaken, PvdA) aan een wetswijziging werkt. Die maakt premiepensioenen vanaf 2016 minder afhankelijk van een toevallige rentestand. Verzekeraars mogen bijvoorbeeld je pensioenkapitaal voor én na de pensioendatum collectief beleggen. Zo’n collectief kan kosten besparen (op de levensverzekering).

Misschien komt die wijziging voor jou te laat. Steun dan op geldbelangen.nl de petitie om je al ingegane pensioen te verbeteren. Ga je bijna met pensioen, dan helpt de ‘hoog-laag-constructie’ misschien: dan laat je (binnen een wettelijke grens) jezelf de eerste jaren extra pensioen uitkeren. Dat gaat wel ten koste van je latere uitkering.

Je kunt ook het partnerpensioen niet verzekeren, maar dan krijgt je geliefde dus geen nabestaandenpensioen. Soms is je pensioen uitstellen een oplossing. Dat mag, als je pensioenvoorwaarden en baas het toestaan, tot vijf jaar na je AOW-leeftijd. In die tijd heb je wel ander inkomen nodig, bijvoorbeeld door te blijven werken.

Ga sowieso tijdig met je pensioenkapitaal shoppen bij diverse verzekeraars, via 123lijfrente.nl (295 euro afsluitkosten) of moneywise.nl/pensioen (195 euro afsluitkosten). Met twee ton pensioenkapitaal variëren de aangeboden ouderdomspensioenen van 758 tot 818 euro bruto per maand. Dat verschil is goed voor een bescheiden avondje uit.