Deltaplan voor een verdronken huis

Wij moeten verhuizen, maar ons huis staat 50.000 euro onder water. Wat kunnen we doen?

‘Een bankier is iemand die je een lening wil verstrekken, mits je in voldoende mate kunt bewijzen dat je die niet nodig hebt.’ Deze cynische waarheid verkondigde de Amerikaanse bankier en schrijver Herbert Victor Prochnow (1897-1998). Maar zijn waarschuwing ontgaat menig huis-met-hypotheekeigenaar zolang de huizenmarkt floreert en de hypotheeklasten behapbaar zijn.

Maar o wee als je betalingsproblemen hebt. Of als je hypotheekschuld de marktwaarde van je onderkomen overstijgt, en je toch je huis wilt verpatsen. Dat laatste vereist toestemming van je bank. Deze wil de hypotheekschuld terugbetaald zien en wil dus afstemmen hoe jij de restschuld op je verdronken huis gaat financieren.

Dit probleem treft honderdduizenden Hollandse huiseigenaren. Want volgens Rabobank staan 940.000 huizen onder water. En volgens BNP Paribas Cardif durft 40 procent van de verzopen huiseigenaren niet te verkassen, terwijl zij dat wel willen. Hoe komen deze drenkelingen aan een restschuld-Deltaplan?

Lees je om te beginnen in. Bijvoorbeeld op eigenhuis.nl (zoek daar op huis + onder +water). Deze website biedt wat tips en verwijst naar huisonderwater.eu van de vereniging voor schuldhulpverlening en sociaal bankieren (NVVK) en het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid.

De informatie op de sites is helaas behoorlijk algemeen. Iets specifieker is de informatie op restschuldinfo.nl van de Nederlandse Vereniging van Banken. Daar zorgt een testje dat de informatie op jouw situatie is afgestemd. Concretere tips biedt consumentenbond.nl (zoek op huis + onder + water). In een tabel lees je daar welke banken verkoop met restschuld toestaan, en in hoeverre ze een restschuld willen financieren, mits je aan hun voorwaarden voldoet.

De mooiste manier om een restschuld kwijt te raken is via de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), maar lang niet iedereen heeft zo’n verzekering afgesloten. Andere remedies zijn: aflossen met spaargeld, extra storten in je spaarhypotheek (vraag wel advies), extra sparen of beleggen (los van je hypotheek), aflossen met een belastingvrije schenking van je ouders (eenmalig maximaal 52.752 euro voor 40-minners) of geld lenen van je ouders (familiebankieren).

Ook een verlieskrediet kan je soms redden. Dat is een persoonlijke lening van de bank die je in tien jaar moet aflossen en waarvan de rente in principe fiscaal aftrekbaar is. In een noodgeval, zoals een echtscheiding, mag je trouwens je kapitaalverzekering of het geblokkeerde spaartegoed in je hypotheek voortijdig afkopen zonder fiscale boete. Maar dat is een schrale troost: een restschuld blijft pijnlijk en peperduur.