Vijf manieren waarop zzp’ers voor hun pensioen kunnen sparen

Foto iStock

Het ‘Zwitserlevengevoel’, dat kunnen al die zzp’ers later dus wel vergeten. Ruim de helft van de circa 800.000 zelfstandigen zonder personeel in Nederland bouwt geen pensioen op, meldden ZZP Barometer en ING vorig jaar. En bij een kwart van de zzp’ers keldert het bruto jaarinkomen bij hun pensionering meer dan 50 procent.

Het is ook een maatschappelijk vraagstuk, omdat de groep omvangrijk is en het aantal zzp’ers vooralsnog blijft doorgroeien.

De zzp’er rukt de afgelopen jaren op…

Of zzp’ers straks net als werknemers verplicht pensioen moeten opbouwen, weten we misschien rond de zomer. Het kabinet publiceert dan ‘mogelijke beleidsrichtingen’ voor een pensioenstelsel voor de eenentwintigste eeuw, zei staatssecretaris Jetta Klijnsma (Sociale Zaken, PvdA) deze week.

…en woont vooral in Amsterdam…

Een kleine geruststelling: je krijgt sowieso iets. Iedereen die in Nederland heeft gewoond of woont, heeft recht op AOW, het basispensioen van de overheid (nu 1.057 euro voor een alleenstaande). De meeste mensen in loondienst bouwen daarbij aanvullend pensioen op door een deel van hun loon af te dragen. Maar wat kan de zzp’er verder nog doen? Vijf mogelijkheden:

1. Pensioensparen

Dat kan gewoon bij een bank. Het kapitaal groeit zowel tijdens de opbouw als in de uitkeringsfase nog mee met de spaarrente – die nu erg laag is.

Directeur Jaap Harmsen van adviesbureau Pensioen Perspectief:

“Maar je kunt je geld ook laten beleggen. Je kunt onder voorwaarden kiezen voor verschillende uitkeringstermijnen, bijvoorbeeld vijf of twintig jaar. Na die periode is het geld dan helemaal op.”

2. Een lijfrentepolis of levensverzekering

Hierbij betaal je een maandelijks bedrag dat wordt uitgekeerd op een later tijdstip, bijvoorbeeld als aanvulling op je pensioen. Het geld wordt bijna altijd belegd. Je kunt een levenslange uitkering kiezen, maar je betaalt natuurlijk wel voor die garantie. Harmsen:

“De rente wordt letterlijk uitgekeerd zolang het lijf in leven is. De verzekeraar baseert de hoogte van de uitkering op de marktrente en je levensverwachting op je pensioendatum.”

3. Het nieuwe ‘ZZP Pensioen’

Bedacht door pensioenuitvoerder APG en vier zelfstandigenorganisaties. Het is een soort tussenvorm. Je kunt individueel pensioen opbouwen in een grote pot die collectief wordt belegd om de risico’s te spreiden. Maandelijks leg je een gewenst bedrag in, jaarlijks betaal je 35 euro om mee te doen. Je kunt kiezen voor een uitkering van bijvoorbeeld twintig jaar, of voor een levenslange uitkering.

Harmsen:

“Het voordeel van ZZP Pensioen is dat je goedkoop je geld kunt beleggen. Maar er zijn ook nadelen. Als je arbeidsongeschikt raakt, kun je wel je kapitaal in termijnen laten uitkeren. Maar je bent niet verzekerd voor verdere pensioenopbouw voor rekening van het fonds. En als je voortijdig komt te overlijden, is er geen fatsoenlijk nabestaandenpensioen voor je partner of kinderen.”

4. Sparen binnen je eigen bv

Sparen binnen je eigen bv, ten koste van de winst, dat kan ook. Ook bieden de eerste ‘premiepensioeninstellingen’ (PPI’s), collectieve beleggingen met een variabele premie, zich op de markt aan zzper’s aan.

5. Of gewoon op een spaarrekening

Maar er is voor kleine zzp’ers ook een hele simpele manier om te beginnen: ga gewoon zelf sparen. Tot 21.330 euro mag dat belastingvrij. Harmsen:

„Sparen is ook flexibel. Je geld staat niet vast, je kunt er gewoon bij als je als een grotere investering moet doen. Dan moet je wel opnieuw beginnen met je pensioenopbouw. Maar je onderneming staat nog overeind.”

Als heeft ook dat weer een nadeel: de rente is momenteel extreem laag.

    • Eppo König