Nog twee weken om over te stappen: dit zijn de valkuilen

Foto iStock

Waarschijnlijk ligt-ie ergens tussen de post. En moet je je er nog in verdiepen. De nieuwe ziektekostenpolis. Je hebt nog tot eind deze maand om over te stappen naar een andere verzekeraar.

En dat is geen gemakkelijke keuze. Er is veel geld mee gemoeid. En de polissen worden steeds ingewikkelder om te vergelijken. Iedereen is verplicht een basispolis af te sluiten. Kinderen (tot 18 jaar) hoeven niets te betalen, maar voor een volwassene kost de basispolis al snel 1.200 euro per jaar.

Daarnaast schaffen veel mensen nog een aanvullende ziektekostenverzekering aan, om zich in te dekken tegen uitgaven die niet of bescheiden in het basispakket zitten, zoals behandelingen van tandarts, fysiotherapeut of natuurgenezer.

Vier verzekeraars verdelen 90 procent van de markt

Wat zijn valkuilen voor mensen die willen overstappen?

1. Ga je meer betalen voor je polis?

Toen in 2006 de basispolis werd geïntroduceerd, bestonden er maar twee smaken: de naturapolis, waarbij de verzekeraar direct afrekent met de arts. Maar de verzekeraar kan wel bepalen naar welke arts of zorginstelling de patiënt gaat.

En er was de restitutiepolis, waarbij de verzekerde zijn arts kan kiezen maar wel zelf de rekening moet betalen. De verzekeraar vergoedt (restitueert) dat bedrag nadien. Deze polis was vanwege de extra keuze iets duurder.

Inmiddels zijn er allerlei tussenvormen van polissen ontstaan, waarbij de verzekeraar een voorselectie maakt van ziekenhuizen waar de verzekerde heen kan gaan. Hij levert keuzevrijheid in, maar betaalt ook minder.

Wie alleen maar naar de prijs van de basispolis kijkt en die vergelijkt met concurrenten, vergelijkt dus al snel appels met peren. Alles draait om de voorwaarden. De kleine lettertjes tellen meer dan ooit.

2. Bestaat de onafhankelijke adviseur?

Dit is het moment waarop de ‘onafhankelijke adviseur’ om de hoek komt kijken. De een heet Independer, de ander heet Consumentenbond, weer een ander Zorgkiezer. Zij lanceerden vergelijkingssites waarop de consument de polissen makkelijk met elkaar kan vergelijken. Aardige service in een markt waar de producten steeds complexer worden.

Maar opgepast, ze verdienen allemaal aan de overstappende klant. Daartoe hebben ze deals met de verzekeraars gesloten, soms tot wel 100 euro per overstapper. Waar provisies bij hypotheekadvisering nu zijn verboden, tieren de commissies voor deze intermediairs nog welig. Het gevaar bestaat dat de verzekeraar die het meeste betaalt, het meest enthousiast wordt aanbevolen.

3. Overstappen loont, maar vergelijken wordt lastiger

De Nederlandse Zorgautoriteit, een toezichthouder, moedigt overstappen aan. Immers, concurrentie is gezond en competitie verkleint de prijsverschillen. Maar dat betekent voor de individuele verzekerde nog niet dat overstappen voordelig is.

Zolang zorgverzekeraars goed met elkaar concurreren en de prijsverschillen klein blijven, levert overstappen vooral gedoe op en is het financiële voordeel bescheiden. Dit spel wordt gecompliceerder doordat polissen zoveel toeters en bellen krijgen dat onderling vergelijken moeilijker wordt. Dit jaar wisselden minder mensen van zorgverzekering dan het jaar ervoor: 6,9 procent van de verzekerden tegen 8,3 procent het jaar ervoor.

Percentage verzekerden dat tussen 2006 en 2014 is overgestapt (aantal keer)

4. Wat is het risico van een budgetpolis?

Er zijn twee manieren om je maandpremie zo laag mogelijk te houden. De overzichtelijkste manier is om een hoger risico te kiezen, vooral aantrekkelijk voor jonge en gezonde mensen.

Elke Nederlander heeft een verplicht eigen risico van 375 euro per jaar. Dat kun je vrijwillig verhogen, tot maximaal 875 euro per jaar. Het scheelt al snel een paar tientjes per maand.

De tweede manier om te besparen is een zo kaal mogelijke ziektekostenverzekering afsluiten, waarbij de zorgverzekeraar vooraf allerlei zorginstellingen heeft geselecteerd. Het grote nadeel is dat je nooit weet welke medische tegenslag jou zal treffen. Dit risico is veel minder goed in te schatten dan een verhoogd eigen risico.

Het zou geen slecht idee zijn om de budgetpolis van een een disclaimer te voorzien, net als bij beleggingsproducten. Pas op, riskant product!