Rekent je bank de lage rente ook door naar rood staan?

Foto iStock

De rente daalt en staat op historisch lage niveaus. Banken leenden nog nooit zo goedkoop. Als consument merk je dat direct bij je spaargeld want daar krijg je nog nauwelijks rente op. Maar hoe zit het eigenlijk met rood staan? Dat zal dan toch ook een stuk goedkoper zijn geworden?

Rood staan is populair

Het antwoord op de vraag gaat veel mensen aan. Bijna de helft van de Nederlanders staat namelijk wel eens rood, blijkt uit onderzoek van toezichthouder AFM.

In de kosten verdiepen die Nederlanders zich niet. “De kennis over de rente bij rood staan is slecht”, vindt de AFM. Tot die conclusie komt de toezichthouder na de onderstaande enquête. (Het juiste antwoord volgt zo.)

Hoe ontwikkelt de rentestand zich?

Terug naar de hoofdvraag of de rente verandert. Banken lenen immers heel goedkoop. En de rente op je spaargeld is hard gedaald.

We zetten de rentetarieven voor rood staan op betaalrekeningen van de belangrijkste banken (en de ‘nieuwe’ internetbank Knab) op een rij. Bij sommige banken wordt rood staan goedkoper als het om een hoog bedrag gaat. Wij hanteren de rentepercentages in de categorie van 1.000 tot 2.500 euro.

Om te laten zien hoe de trend van de historisch lage rentestand er ongeveer uitziet, zetten we ook een korte variant van de interbancaire rente Euribor in de grafiek. Dit is het resultaat:

Wordt de lage rente doorgerekend?

Een aantal zaken valt op. Van de grote banken staat de rente sinds 2011 het laagst bij SNS (sinds kort kun je er maandelijks drie dagen ‘gratis’ rood staan). Staatsbank ABN Amro is al geruime tijd de duurste. Knab hanteert een erg lage rente (rood staan kan daar alleen als dat bedrag gedekt is met spaargeld).

Het opvallendste is dat er bij geen enkele bank ook maar enig verband met de dalende rente op de kapitaalmarkten te ontdekken is.

Bij ING is dat helemaal apart omdat het online zelfs expliciet stelt dat het rentepercentage verhoogd of verlaagd kan worden “bijvoorbeeld door ontwikkelingen op de geld- en kapitaalmarkt”.

Waarom rekenen banken de lage rente niet door?

De ene bank is wat helderder (en vermakelijker) in het antwoorden op die vraag dan de ander.

ABN Amro (de rentestand is daar sinds 2009 onveranderd): “Ja, macro-economische ontwikkelingen en (nu lage) rentestanden zijn verwerkt in de rentestand van rood staan.”

ING: “De roodstandtarieven van de ING vertegenwoordigen de positie die ING wil innemen op deze markt.” Met de rente “dienen de kosten die gemaakt worden voor het aantrekken van geld goedgemaakt te worden”.

SNS (is tegenwoordig Heel Normaal): “Roodstand wil SNS niet met lage tarieven promoten, ongeacht de economische omstandigheden. Geld lenen kost immers geld.”

Rabobank (sinds 2010 onveranderde rente) stelt dat rente wordt bepaald door verschillende componenten: “De funding wordt gebaseerd op een combinatie van korte- en lange termijnrente.”

Triodos (geeft toe met winst andere kosten te dekken): “Wij bekijken de kosten en opbrengsten van de betaalrekening als geheel. De betaalrekening voor particulieren is op zichzelf niet winstgevend. Een geldopname bij een automaat is ook nog steeds gratis voor de consument, terwijl dat in feite natuurlijk helemaal niet zo is.”