Wat je altijd al wilde weten over hypotheekrente

Beeld iStock

Koop je een huis, dan wil je de maandlasten zo laag mogelijk houden. En dan gaat het over hypotheekrente. Variabel, vast, leg je zelf nog geld in en kun je een Nationale Hypotheek Garantie krijgen? Het beïnvloedt allemaal de hoogte van het rentetarief.

Zes vragen over de hypotheekrente.

1. Hoe is de hypotheekrente opgebouwd?

Het hypotheekrentetarief bestaat uit een basisrente, verhoogd met een opslag voor het risico dat een bank loopt bij het verstrekken van de lening. De hoogte van de basisrente wordt gebaseerd op het op dat moment beschikbare kapitaal in de markt. Dus: hoe lastig is het om het geld te verkrijgen dat nodig is om in de kredietbehoefte te voorzien?

En dan spelen nog twee zaken een rol, zegt Joost Melis, directeur van Delta Lloyd. De productvoorwaarden die passen bij je persoonlijke situatie. “Hoe snel moet het geld bijvoorbeeld beschikbaar zijn? En hoeveel mag er per jaar boetevrij worden afgelost?”
Verder is er een variabele winstopslag voor de geldverstrekker bij het basisrentetarief. Een verhoging of verlaging ten opzichte van de basisrente vormt een compensatie voor het risico dat de bank loopt. “Hoe meer je leent om de woning te financieren, hoe groter het risico voor de bank”, zegt directeur Hypotheken Dennis Noordervliet van ING. En hoe groter het risico, hoe hoger de rente.

2. Waarom zou ik eigen geld inbrengen?

Het inbrengen van eigen geld kan de verhouding tussen het te lenen bedrag en de waarde van de woning veranderen. Wie meer inbrengt, wordt beloond met een lagere rente. Hoe groot dat voordeel is, varieert per aanbieder. ING heeft twaalf renteklassen, Delta Lloyd acht, ABN Amro vier en Rabobank drie.
Wat verstandig is qua inleghoogte, verschilt per situatie, stelt Michel Ligtlee, beleidsadviseur bij Vereniging Eigen Huis.

“Je belegt in stenen en legt je investering daarmee voor langere tijd vast. Vraag jezelf af: houd ik voldoende spaargeld over voor onvoorziene kosten? En wat leveren alternatieven op, zoals het geld op een spaarrekening zetten of beleggen?”

3. Hoe lang ligt mijn hypotheekrente vast?

Dat kun je zelf kiezen, variërend van een maand tot dertig jaar. Kies je voor een periode tussen één en twaalf maanden, dan betaal je een variabele rente. Hoe langer je de rente vastlegt, hoe hoger de rente zal zijn: je betaalt een prijs voor zekerheid. Momenteel staat de gemiddelde hypotheekrente op een historisch laag peil.
Begin oktober betaalde iemand die zijn hypotheek voor tien jaar vastzette met de dekking van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) bij de drie grootste aanbieders (Rabobank, ABN Amro en ING) nog gemiddeld 3,62 procent rente. Wie nu bij de Rabobank een hypotheek met NHG afsluit, betaalt een variabele rente van 2,6 procent; voor tien jaar vast is dit 3,1 procent en je rente dertig jaar vastzetten kan tegen 4,5 procent.
Op dit moment kiest ongeveer de helft van de huizenkopers nog voor een hypotheek met een rentevaste periode van tien jaar, aldus Jill Aalders van De Hypotheker.

4. Wat is de Nationale Hypotheek Garantie?


De NHG is een garantie op hypotheken tot 265.000 euro die wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Op het moment dat een woning gedwongen verkocht moet worden en de opbrengst lager is dan de hypotheek, is er sprake van restschuld. Wanneer de verkoper een hypothecaire lening heeft met NHG, staat de stichting onder voorwaarden garant voor de lening. De hypotheek met NHG is een aparte rentecategorie.

5. Hoe hou ik mijn hypotheekrente zo laag mogelijk?

Alle keuzes die de hoogte van de hypotheekrente bepalen, hangen samen met risicoreductie voor zowel de consument als de bank. Hoe kleiner het risico dat de hypotheek niet wordt terugbetaald, hoe groter het rentevoordeel.
Koop een huis goedkoper dan 265.000 euro, zodat het onder de Nationale Hypotheek Garantie valt. Dit levert in veel gevallen een laag rentetarief op. En wil je meer lenen, breng dan eigen geld in. Want hoe lager het bedrag dat je leent, hoe kleiner het risico voor de bank en hoe lager het rentetarief. Het inzetten van een beetje spaargeld kan al schelen. Het zorgt ervoor dat de verhouding tussen wat je leent en de waarde van het huis verandert. Hoe lager dit getal, hoe gunstiger voor je tarief.
Tot slot: leg de hypotheekrente niet voor de maximale duur van dertig jaar vast, ook al is die nu historisch laag. Want het inkopen van zekerheid kost geld.