Toch eens kijken hoe groot dat gat is

Met 70 procent van je laatstverdiende loon heb je een goed pensioen. Veel mensen krijgen minder. Hoeveel minder, dat is snel uitgezocht (en soms ook opgelost).

Illustratie XF&M

Neem vijftien minuten voor uw toekomst! Ieder jaar lees ik dezelfde oproep op het voorblad van mijn pensioenoverzicht. En ieder jaar haal ik die vijftien minuten niet. Vijftien seconden komt dichter in de buurt. Ik lees iets over ‘voltijd franchise’ en ‘factor A’ en leg het overzicht snel weer apart. Inmiddels ben ik 37 en is er weer een pensioenoverzicht op de mat gevallen. Deze keer besluit ik wel tot actie over te gaan. Hoeveel krijg ik straks precies en moet ik niet eens gaan bijsparen?

In het overzicht wordt me aangeraden om voor het complete plaatje op Mijnpensioenoverzicht.nl te kijken. Binnen enkele muisklikken verschijnt daar mijn totale toekomstige pensioen in cijfers en grafieken op het beeldscherm.

Voorafgaand aan mijn huidige baan had ik twee andere banen. Dus heb ik al twee keer eerder pensioen opgebouwd. Het totaalbedrag op Mijnpensioenoverzicht.nl – inclusief staatspensioen AOW – komt dus hoger uit dan het bedrag dat op het overzicht van mijn pensioenfonds staat. Ik vind het nog steeds maar mager.

Tijd voor pensioenadvies. Eric Zuidberg, van het Haarlemse financieel adviesbureau Standaert De Gier & Zuidberg, kijkt wat bedenkelijk naar mijn stapel met pensioenpapieren. Hij mist de pensioenregelingen van mijn huidige en vorige werkgevers. „Daarin staat precies waarop je allemaal recht hebt”, zegt Zuidberg. Ik heb geen idee of ik ze überhaupt wel heb. Een pensioenadviseur kan ze opvragen. Zuidberg: „In de pensioenregeling staat bijvoorbeeld of je pensioen de stijging van de lonen volgt.”

Tekort van duizenden euro’s

Vaak komen mensen bij een pensioenadviseur als ze een nieuwe baan hebben. Ze willen weten of ze hun vorige pensioen beter kunnen onderbrengen in de nieuwe regeling. Bij een nieuwe baan hebben werknemers zes maanden de tijd om dat te regelen. Dat is voor mij nu te laat. Op basis van mijn pensioenoverzicht kan Zuidberg wel bepalen of ik een goede regeling heb en of het nodig is om bij te sparen. Als we uitgaan van mijn huidige salaris als laatstverdiende loon dan blijk ik met een klein ‘pensioengat’ te zitten. „Je pensioen wordt meestal als ‘goed’ bestempeld wanneer je op zo’n 70 procent van je laatstverdiende loon uitkomt”, zegt Zuidberg.

Daarvoor kom ik enkele duizenden euro’s per jaar tekort. „De meeste mensen hebben een pensioengat. Dat komt doordat je aan het begin van je carrière minder verdient dan aan het einde. Dus is het moeilijk om op die 70 procent van je laatstverdiende loon uit te komen.”

Wat te doen? Neem ik genoegen met het bedrag dat me wordt voorgespiegeld? Kan ik daar straks van leven? Ja, op zich wel, als het tenminste meer wordt doordat er voor inflatie wordt gecompenseerd. Ook daarover blijkt in mijn pensioenoverzicht informatie te staan, onder de vraag ‘Houdt uw pensioen zijn waarde?’. Daar openbaart zich plotseling de crisis bij de pensioenfondsen. Mijn fonds blijkt al vijf jaar mijn opgebouwde pensioen niet voor prijsstijgingen te hebben gecompenseerd. Mijn koopkrachtverlies bedraagt al zo’n 10 procent. Veel pensioenfondsen kampen nog steeds met een matige dekkingsgraad – de verhouding tussen het vermogen van het fonds en alle financiële verplichtingen in de toekomst. Daardoor kan dat koopkrachtverlies bij velen nog verder oplopen. Zuidberg adviseert mij dan ook om bij te sparen zodat ik straks toch op zo’n 70 procent van mijn huidige salaris uitkom. Een snelle rekensom leert dat ik daarvoor waarschijnlijk zo’n 100 euro per maand extra apart moet zetten.

‘Alle kleine beetjes helpen’

Op Mijnpensioenoverzicht.nl moet al je opgebouwde pensioen te zien zijn, maar dat is niet altijd het geval. Zuidberg adviseert om mijn cv na te lopen en uit te zoeken of ik nog ergens anders pensioen heb opgebouwd. „Zoek van dat ene bijbaantje uit bij welk fonds het mogelijk is ondergebracht. Alle kleine beetjes helpen.”

Nu heb ik in het verleden inderdaad terras gelopen, in de spoelkeuken gewerkt en achter de bar gestaan. Daarom toch maar even bellen met het Pensioenfonds horeca & catering. Op Mijnpensioenoverzicht.nl staat een lijst met alle pensioenfondsen van Nederland. „Helaas kan ik over u niets vinden”, krijg ik te horen. „In de horeca worden lang niet altijd pensioenpremies afgedragen, ook al wordt het werk wit verricht”, zegt de medewerkster.

Helaas dus. Bijsparen blijft nodig. Hoe precies hangt af van de persoonlijke situatie. Heb je een hypotheek? Dan is aflossen waarschijnlijk gunstig om later kosteloos te kunnen wonen. Wil je daarnaast extra pensioen opbouwen, dan kan je fiscaal aantrekkelijk sparen via banksparen of een lijfrenteverzekering. Volgens pensioenadviseur Zuidberg levert beleggen vaak het meeste rendement op, maar daar kleven natuurlijk weer extra risico’s aan.

Om te bepalen wat de beste strategie is, adviseert de pensioenadviseur een bezoek aan de financiële planningsadviseur. Die licht je financiële situatie door en komt dan met een plan. Dat kost soms wel 1.500 euro. Dus dan, zoals vaak bij financiële keuzes, maar hopen dat de investering opweegt tegen het rendement.

    • Wilmer Heck