Is extra aflossen op je hypotheek wel zo slim?

Foto iStock

Hypotheek aflossen of niet? Voor Gerhard Hormann (53) is het glashelder. Hij begon ermee in 2008, toen de huidige argumenten om versneld af te lossen – de lage rente op spaargeld en het risico op een restschuld als je je huis verkoopt – nog niet speelden.
Binnen vijf jaar losten hij en zijn partner 80.000 euro af. “We leefden heel zuinig. Dat was niet leuk, maar toen ik het eerste afschrift met het lagere hypotheekbedrag in handen had, merkte ik dat aflossen verslavend werkte.” Hormann heeft inmiddels het hele aflossingsvrije deel van zijn hypotheek afbetaald. „Handig, want daarna raakte ik mijn baan kwijt.” Zijn werk bestaat nu deels uit het schrijven van boeken over zijn nieuwe leven, waaronder Hypotheekvrij.

Geld in stenen

Steeds meer woningeigenaren lossen hun hypotheek vervroegd af. Uit cijfers van ABN Amro blijkt dat vorig jaar één op de acht klanten extra afloste. In 2012 was dat één op de tien. ING meldt dat het aantal extra aflossingen op hypotheken vorig jaar met 38 procent is gestegen ten opzichte van 2012. De reden? Spaargeld levert nauwelijks rente op en veel mensen zijn bang dat ze met een restschuld blijven zitten als ze hun huis verkopen.
Toch is aflossen niet altijd handig, volgens Michel Ligtlee, beleidsadviseur financiën bij Vereniging Eigen Huis. “Als je aflost, zet je je geld vast in stenen. En als je verhuist naar een nieuw koophuis, moet je de overwaarde daar verplicht in steken.” Bedenk, adviseert Ligtlee, dat je altijd een buffer moet hebben voor onverwachte uitgaven of inkomstenverlies. “Een lening voor dat soort zaken is erg duur. Aflossen of niet is dus sterk afhankelijk van het spaargeld dat je hebt.”

Toekomstplannen

Wel of niet aflossen blijft maatwerk, vindt ook Martijn van Eeuwijk, financiëel adviseur van Rabobank Utrecht. “Drie factoren moet je meewegen: wonen, werk en gezin. Vraag je altijd af wat je toekomstplannen zijn, of je nog wilt verhuizen, hoe zeker je bent van je baan, of je kinderen gaan studeren.”

Ook klanten van de Rabobank lossen steeds meer af: vorig jaar 3,6 miljard euro extra, ruim 1,3 miljard euro meer dan in 2012, volgens het jaarverslag. “De daling van de huizenprijzen doet mensen beseffen dat aflossen problemen kan voorkomen, zoals een restschuld of een onbetaalbare hypotheek als je de pensioenleeftijd bereikt”, aldus Van Eeuwijk.

Gerhard Hormann geniet nog dagelijks van zijn besluit om vervroegd af te lossen. Hij leeft nog steeds sober. “Sinds de crisis heb ik geen spijkerbroek meer gekocht, dat begint nu een beetje nijpend te worden.” Op wintersport gaat hij niet meer en ’s zomers kampeert hij. “En straks hebben we genoeg aan AOW.”

Wel of niet aflossen? 2 rekenvoorbeelden

1.
Echtpaar (beiden 60 jaar) heeft een woning met een WOZ-waarde van 350.000 euro. Aflossingsvrije hypotheek van 40.000 euro. De jaarlijkse bijtelling van het eigenwoningforfait (EWF) bedraagt 2.450 euro (0,7 procent van 350.000). De jaarlijks te betalen rente (4 procent) bedraagt 1.600 euro. De ‘Wet Hillen’ uit 2005 bepaalt dat de bijtelling van het EWF niet meer bedraagt dan de betaalde hypotheek. Het stel heeft 85.000 euro spaargeld en ontvangt 1,5 procent rente. Is het zinvol om de resterende hypotheek af te lossen?
Ja. Ten eerste omdat het spaargeld boven de vrijstelling (21.139 per persoon) van de rendementsheffing bijna niets oplevert. Ten tweede omdat de te betalen hypotheekrente lager is dan de bijtelling uit het eigenwoningforfait. Aflossen van de hypotheek van 40.000 euro levert een jaarlijkse besparing op van ongeveer 1.480 euro. Vraag is wel of de resterende hypotheek ineens boetevrij afgelost kan worden.
2.
Stel (beiden 40, kinderen van 6 en 8) heeft een woning – gekocht voor 225.000 euro – met een WOZ-waarde van 190.000 euro. Hypotheek 250.000 euro. De jaarlijks te betalen rente (4,5 procent) bedraagt 11.250 euro. Het gezin heeft 10.000 euro spaargeld en ontvangt 1,5 procent rente. Is het zinvol om de hypotheek af te lossen?
Nee. Het aflossen van 10.000 euro op de hypotheek levert jaarlijks ongeveer 100 euro netto op. Dit is een zeer beperkt voordeel en de risico’s zijn aanzienlijk omdat het volledige spaargeld wordt gebruikt voor het aflossen van de hypotheek. Bij onvoorziene omstandigheden, zoals vervanging van de auto, moet er geleend worden. Bovendien is het waarschijnlijk dat de kinderen gaan studeren, wat duur is. Dus hoewel de hypotheek onder water staat, is aflossen niet aan te raden.
Bron: Eigen Huis