Moet ik me verzekeren of zal ik sparen, als zzp'er?

Een zzp’er in het projectmanagement (30) uit Gelderland heeft een vraag over verzekeringen en pensioen. „Moet ik me verzekeren of sparen? En hoe zit dat met pensioenfondsen voor zzp’ers? Ik wil niet dat die dikke pakken van mijn geld een Audi kopen en ik uiteindelijk niets terug zie van dat geld. Ik wil op geen enkele wijze de graaicultuur steunen. Daarnaast ben ik argwanend over de kleine letters. Mijn verzekerde vader kon bijna niet meer lopen en kreeg niks. Ik ga dan liever sparen. En toch twijfel ik, iedereen zegt dat ik me moet verzekeren omdat het zo hoort.”

„Die weerzin is bij veel zzp’ers aanwezig”, zegt Johan Marrink, directeur van ZZP Nederland. „Zelfstandigen is wel vaker een kunstje geflikt door verzekeraars. Maar dat ligt niet altijd alleen aan de verzekeraar. De voorwaarden van een verzekering worden niet altijd goed gelezen. Goedkope verzekeringen bestaan niet, dan ben je gewoon slecht verzekerd.” Volgens Marrink moet een zzp’er afwegen hoe hoog zijn of haar risico is. „In hoeverre ben je afhankelijk van je inkomen? Is er nog een partner met een goed inkomen en hoe groot is de ramp als jij arbeidsongeschikt wordt? Dat zijn vragen die je je moet stellen.”

Marrink benadrukt dat een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen geen overbodige luxe is. Zo heeft het UWV een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor startende zzp’ers. De Kamer van Koophandel meldde vorig jaar dat 68 procent van de zzp’ers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft. 64 procent van de zzp’ers heeft een buffer voor een eventuele inkomstenderving; in die groep kan één op de vijf het zelfs meer dan vier jaar uitzingen. Jeroen Wolfsen van Moneywise, de vergelijkingssite van financiële producten, raadt een verzekering aan. „Daar valt niet tegenop te sparen. Dat is hetzelfde met sparen voor een overlijdensverzekering. Dat kan wel als je zeker weet dat je honderd wordt, maar als je morgen overlijdt of arbeidsongeschikt wordt, dan zit je in de problemen. Het is ook raar, want als je in vaste dienst bent en je baas zegt dat je vanaf nu zelf verantwoordelijk bent voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, dan neem je meteen ontslag. Maar als mensen beginnen als zelfstandige is dat het eerste waarop ze beknibbelen.”

Wolfsen raadt aan om vergelijkingssites voor verschillende verzekeringen te gebruiken en eventueel een onafhankelijke tussenpersoon in te schakelen. Voor het pensioen raadt hij het banksparen aan. „Dan mag je zelf bepalen hoe het geld wordt uitgekeerd. Als jij op je 65ste al ziek, zwak en misselijk bent, dan wil je niet dat jouw pensioen over twintig jaar wordt uitbetaald, wat pensioenfondsen vaak wel doen.”

Ook een kwestie op het werk? Mail naar werk@nrc.nl. Kijk voor meer antwoorden op nrc.nl/carrière

    • Alex van der Hulst