Opinie

Pensioensparen is niet voor flierefluiters

„Als zelfstandige zonder personeel wil ik graag ‘iets’ aan mijn pensioen doen. Ik wil echter niet banksparen of verzekeren, want dan staat je geld voor altijd vast. Ik hou ook niet van beleggen. Zou je ook gewoon kunnen sparen voor je pensioen?”

„Het is moeilijker een vooroordeel te splitsen dan een atoom”, wist Albert Einstein. Die uitspraak past uitstekend bij pensioen. Vraag een willekeurig persoon wat pensioeninkomen is, en men denkt aan uitkeringen van pensioenuitvoerders, verzekeraars, banken en de Staat. Toch is pensioen niet per definitie een uitkering. Neem koningin Beatrix of Joop van den Ende. Zouden die in pensioenproducten of –fondsen zitten? Welnee, veel te inflexibel en te duur. De rijken teren tot in lengte van dagen op hun vermogen. Een zzp’er kan dat op kleine schaal. Je wordt echter voor gek versleten als dat vermogen op een spaarrekening staat. Want, zo luidt een tweede vooroordeel, van je spaarrente (bijvoorbeeld 2,7 procent) gaat eerst de CBS-inflatie af (2,3 procent) en daarna 1,2 procent belasting. Dan hou je minder over dan niks.

En tóch groeide ons nationale spaartegoed de afgelopen drie jaar met 12 procent, veel meer dan de geldontwaarding. Spaargeld kàn dus groeien. Hoe? Spaar gewoon méér. Kijk eens kritisch naar je verzekeringspakket. Daarop valt volgens de NMa tot 1.347 euro per gezin te besparen (zie consuwijzer.nl). Wandel in een bos in plaats van op een meubelboulevard. En geniet wat vaker thuis. Dat scheelt snel meer dan het nadeel van de inflatie. Daarmee vul je je pensioenpot aan.

Laten we berekenen wat er mogelijk is. Stel je bent 40 jaar. Vanaf je 70-ste wil je potverteren. Spaar je maandelijks automatisch 400 euro tegen 2,7 procent rente. Dan bezit je op je 70-ste, na belasting, 181.261 euro. De koopkracht van die reserve hou je op peil door je maandinleg van 400 euro steeds te verhogen met minimaal de inflatie. Dan bezit je op je 70-ste, een bedrag waarmee je ongeveer evenveel kan doen als met 180.000 euro nu. Daaruit kun je, bij de huidige inflatie, rentestand en belasting, tot je 95-ste pakweg 500 à 600 euro per maand opnemen. Over die opnames hoef je geen inkomstenbelasting te betalen.

Is je spaarpot flink aangegroeid, dan valt het rendement vaak risicoloos op te krikken. Zet het vijf jaar vast voor extra rente (zie spaarinformatie.nl). Ook je hypotheek aflossen – mits gratis! – is lucratief, zeker voor zzp’ers, want hun fiscale voordeel is doorgaans een wassen neus. Spaargeld kan ook dienen als eigenwoninghypotheek voor een eigen kind (google op ‘familiebank’). Regel de vergoeding zo dat je beide beter af bent dan bij de bank.

Sparen voor pensioen kan dus prima, mits je beschikt over discipline en een toekomstbeeld. Hedonisten, flierefluiters en cijferleken floreren beter onder de curatele van een fiscaal aftrekbare bankspaarrekening. Met hun financiële vrijheid is het dan natuurlijk gedaan, maar ze hebben later wel wat meer te besteden.

Volgende week: In 2013 word ik jammer genoeg ontslagen als ik 65 word. Ik wil graag doorwerken. Mijn werkgever wil me af en toe inhuren. Wat zal ik daarvoor rekenen? (Ik verdien nu bruto 15,55 euro per uur). Moet ik een VAR aanvragen? Waar moet ik verder op letten?