Haal het maximale uit je pensioenkapitaal

„Mijn pensioenkapitaal wordt binnenkort uitgekeerd. Ik moet er een uitkering van aankopen, maar de rente is laag, waardoor de uitkering tegenvalt. Heb je tips om het maximale uit mijn pensioenkapitaal te halen?”

Hoe bemachtig je een maximaal pensioen? Het is je geraden je tanden in zo’n kwestie te zetten, want het antwoord kan je welstand levenslang beïnvloeden. Je mogelijkheden hangen ten eerste af van je type pensioenkapitaal. Bouwde je het op bij je baas? Of is het een privé lijfrentekapitaal? Het eerste heet een premieovereenkomst of beschikbare premieregeling. Van het daarmee opgebouwde kapitaal moet je in principe een levenslange uitkering bij een pensioenuitvoerder kopen. Een privé afgesloten lijfrentekapitaal heeft meer mogelijkheden, vooral als je die lang geleden afgesloten hebt.

Eerst de premieovereenkomst. Het pensioen daaruit kan flink tegenvallen. Ten eerste is de voorgespiegelde uitkering op www.pensioenoverzicht.nl volgens actuarieel adviesbureau Lane Clark & Peacock tot 25 procent te hoog. Dit doordat nog wordt gerekend met een te hoge rente, te lage kosten en een te korte levensduur. Bovendien veroorzaakt de huidige lage rente dat je aangekochte pensioen tientallen procenten lager kan uitpakken dan voorheen. Als doekje voor het bloeden mag je van de fiscus tot 2014 een zogeheten pensioenknip toepassen. Je laat dan een deel van je kapitaal uitkeren in maximaal vijf jaar. De rest reserveer je in de hoop dat de rente stijgt. Of die stijgt, is echter de vraag.

Het maximale uit je premieovereenkomst halen, vinden veel werknemers ingewikkeld. Maar goede adviseurs zijn er vrijwel niet. In 2010 noemde de Autoriteit Financiële Markten (AFM) maar liefst 94 procent van de pensioenadviseurs voor het MKB matig tot zeer slecht. De eisen zijn verscherpt. Maar pas in 2014 zijn alle pensioenadviseurs voor werknemers verplicht gediplomeerd. Ga dus nooit lukraak in zee met iemand die zichzelf aanbiedt. Shop liever zelf langs pensioenuitvoerders. Je zult ontdekken dat hun aanbiedingen enorm verschillen.

Dan lijfrentepolissen. Het mooiste zijn koopsompolissen van voor 1 januari 1992 of polissen van voor 16 oktober 1990 waarvoor je periodiek premie betaalt. Daar kun je van alles mee, zoals ineens laten uitkeren, deels doorschuiven, schenken, uitstellen, tijdelijk of levenslang laten uitkeren. Een bancaire lijfrente is vaak hoger dan een verzekerde, want er zijn geen verzekeringskosten. Daar staat tegenover dat je geen levenslange uitkering krijgt. Je kunt kiezen tussen minimaal vijf jaar looptijd vanaf je 65ste, of twintig jaar vanaf uiterlijk je 70ste. Bij overlijden gaat het niet uitgekeerde kapitaal naar nabestaanden. Een verzekerd kapitaal vervalt daarentegen aan de verzekeraar.

Ook bij lijfrentepolissen loont shoppen. Voor vrouwen die dit jaar een lijfrentekapitaal willen omzetten in een verzekering, is het raadzaam om dit pas na 21 december te doen. Na die datum krijgen dames namelijk evenveel levensverzekering voor hun geld als mannen. Nu is dat minder, omdat vrouwen langer leven.

Tegenvallende premieovereenkomsten: www.lcpnl.com/nlFiscale regels: www.belastingdienstpensioensite.nlMaximaal pensioen uit je polis: www.ericaverdegaal.nl/publications/index/660