Opinie

    • Erica Verdegaal

Denk nu vast na over doorwerken na je pensioen

„Ik word binnenkort 65 jaar en ga dan in principe met pensioen. Ik wil met mijn werkgever de mogelijkheid van (parttime) doorwerken bespreken. Kan ik dit beter doen in dienstverband of als zzp’er?”

Niet alleen schoenen, jassen en tassen volgen de mode. Minstens zo trendgevoelig is financieel gedrag. Tien jaar geleden was Nederland bezeten van eerder stoppen, prepensioen en vutten. Nu mag nog slechts een enkele werknemer dik doorbetaald stoppen rond zijn 60ste. Mede daardoor is langer doorwerken de trend. De doorsnee pensioenleeftijd is omhoog geschoten van gemiddeld 61 jaar in 2006 naar 63 in 2011. Voor een groeiende groep is ook de 65ste verjaardag geen reden voor pensionering. Doorwerken houdt je (geestelijk) fit, terwijl je er financieel flink warmer bijzit.

Maar ga je door als werknemer of zzp’er? Doorgaan in loondienst verloopt niet altijd vlotjes. Veel cao’s regelen dat de arbeidsovereenkomst eindigt bij 65 jaar. Ook kan je baas je om je 65ste verjaardag ontslaan. Dat is wettelijk toegestaan. Wie in loondienst blijft, is niet langer verzekerd tegen werkloosheid, ziekte en arbeidsongeschiktheid, maar hoeft daarvoor ook geen ZW-, WW- en WIA-premie meer te lappen. Bij ziekte is de werkgever overigens wél verplicht loon door te betalen. Ook de AOW-premie gaat niet meer af van je salaris. De AOW zelf krijg je nog wel standaard vanaf je 65ste uitgekeerd, ongeacht wat je verdient. Vanaf 2013 mag je de AOW uitstellen. Voor elk jaar dat het later ingaat, stijgt je AOW met 6,5 procent.

Doorwerkende werknemers moeten zeker even in hun pensioenregeling duiken. Kun je de uitkering uitstellen of het pensioen deels laten uitkeren? Zo nee, dan krijg je dat inkomen bovenop je arbeidsinkomen en de AOW. Bij sommige pensioenfondsen mag je na je 65ste extra pensioen opbouwen. Soms is dat een gouden kans.

Voor zowel werknemers als zzp’ers verandert er vanaf hun 65ste fiscaal van alles. Zo kost inkomen tot 34.000 euro flink minder inkomstenbelasting, al gaat de algemene heffingskorting zwaar omlaag. Als je werkt krijg je echter wel de arbeidskorting, een aardig doorwerkbonusje en mogelijk de ouderen- en de combinatiekorting. Die ontgaan je allemaal als je achter de geraniums zit.

Van de werkende 65-plussers verdient volgens het CBS ruim de helft als zelfstandige. Vaak waren deze doorzetters al ondernemer, en hadden ze te weinig pensioen. Ondernemen als 65-plusser heeft zo zijn voordelen. Zo heb je recht op de helft van de zelfstandigenaftrek. Althans, als de fiscus je als een echte ondernemer ziet. Dat lukt niet met een enkel klusje voor je voormalige baas. Je moet jaarlijks minimaal 1225 uur zwoegen in je bedrijf voor verschillende opdrachtgevers. Niet elke ex-werknemer zal dat liggen. Een alternatief is je via een 65-plus-uitzendbureau laten inhuren door je voormalige baas én andere opdrachtgevers. Het betaalt minder, maar je bent vrij en kunt mogelijk rondneuzen in diverse bedrijven.

Doorwerken staat nog in de kinderschoenen, maar wordt door vergrijzing, overheidsmaatregelen en geldgebrek rap normaal. Duik er tijdig in. Al vanaf 2020 krijg je de AOW pas vanaf je 66ste; in 2025 moet je er waarschijnlijk tot je 67ste op wachten.

Meer op: 65pluswerkt.nl, rijksoverheid.nl

    • Erica Verdegaal