Krapitalisten

Droomt u al jaren van een lange wereldreis, een tweede huis in Frankrijk of een Porsche 911 voor de deur? Welke fantasie u ook heeft, zij kan op korte termijn werkelijkheid worden als u een eigen huis bezit. Zonder dat u hoeft te verhuizen!

Dit is geen dagdroom. Het is een reclametekst voor krapitalisten. Dat zijn mensen die steenrijk zijn, maar toch arm, want hun vermogen zit vast in hun huis. Dat kan benauwend zijn als je net met pensioen bent maar popelt om eindelijk per motor door China te toeren, de wereld rond te zeilen of met je nieuwe vriendin vanaf je eigen terras in de Middellandse Zee te duiken.

Een veelgeprezen oplossing is verzilverd wonen: Je verkoopt je huis aan een vastgoedorganisatie en huurt het terug of krijgt een levenslang woonrecht. U hoeft dus niet te verkassen, betaalt nooit meer onroerendezaakbelasting, opstalverzekeringspremies en onderhoudskosten. U lost de resthypotheek af en krijgt de overwaarde cash op de bank.

Meteen doen dus? Nee! Eerst de voorwaarden doorlezen en rekenen. Dat deed Pierre Otten, een hypotheekkundige uit Weert, voor de aanbieders V.S.M. Vrij Wonen, Amvest HomeFree en Torenstad Verzilverd Wonen. De conclusies stemmen droevig. Het lot van verzilveraars lijkt op dat van de Agave Stricta. Deze tropische vetplant kan wel zestig jaar groeien. Dan bloeit hij één keer uitbundig. Daarna is het snel en voorgoed met hem gedaan.

Een geniepige valstrik is de hoge huur die verzilveraars moeten neertellen. Een huis van een half miljoen kost bijvoorbeeld 3.343 euro per maand. Over twintig jaar kan dat 5.478 euro zijn, bij een huurstijging van 2,5 procent per jaar. Trekt je pensioeninkomen dat niet, dan moet je de overwaarde op de bank aanspreken. Dat is nog je enige kapitaal, want doordat je huurder bent gaat de waardestijging van de woning aan je neus voorbij.

Verzilveren is ook fiscaal onvoordelig. Je hevelt vrijgesteld box 1-vermogen (je huis) vrolijk over naar box 3 waar je, boven de vrijstellingen, 1,2 procent belasting betaalt. Zelfs als je zuinig bent, slinkt je overwaarde als een ijsschots op de opwarmende Noordpool. Volgens Ottens cijfers kun je het maximaal 17 jaar uitzingen. Daarna zit je op zwart zaad en moet je verkassen.

De schatkistbodem bereik je extra snel als je de overwaarde er vlot doorheen jaagt. Ook kan het uitgekeerde bedrag zwaar tegenvallen. V.S.M. Vrij wonen wijst zélf een taxateur aan, nadat je al akkoord bent met de offerte. Van die zélf geschatte waarde houdt men eerst een bedrag af voor achterstallig onderhoud, bijvoorbeeld 25.000 euro. Daarna wordt je hypotheek afgelost. Dat scheelt bijvoorbeeld 80.000 euro plus vaak een flink bedrag aan boeterente. Van het restant moet je verplicht 40 procent in V.S.M.-obligaties beleggen, die je minimaal drie jaar moet aanhouden. Daarop belooft men 4,5 tot 9 procent rente. De risico’s daarvan moet u tot op de bodem uitpluizen.

Veel ongevaarlijker is de krediethypotheek, een soort doorlopend krediet bij een bank met uw overwaarde als onderpand. U betaalt alleen hypotheekrente over het opgenomen bedrag en kunt altijd, boetevrij, aflossen. U hoeft niet te verhuizen en blijft profiteren van toekomstige waardestijgingen van het huis. Wel groeien uw maandlasten naarmate u meer opneemt of als de rente stijgt, want de rente is variabel en fiscaal niet aftrekbaar (als u het voor consumptie gebruikt). Desondanks is deze oplossing volgens Otten na 14 jaar drie tot vier keer goedkoper dan Vrij Wonen van V.S.M.

De veiligste manier om overwaarde los te weken, is zelf uw huis te verkopen, waarna u gaat huren of een goedkopere koopwoning betrekt. Ook de woning deels of tijdelijk verhuren kan armslag geven. Denk zelf na en regel alles zelf. Laat uw mooie pensioen niet verzilveren tot een voorziening waarbij u na verloop van tijd van een koude kermis thuis komt.