Je spaargeld verdient beter

We sparen veel, maar tegen een ontzettend laag rentepercentage.

Doe altijd mee aan de spaarloonregeling en spaar bij verschillende banken.

Erica Verdegaal is econome en journalist. Lees haar weblog via nrcnext.nl/erica
Erica Verdegaal is econome en journalist. Lees haar weblog via nrcnext.nl/erica

We sparen meer dan ooit. Eind februari stond er volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) een toptegoed van 239 miljard euro op spaarrekeningen geparkeerd. Dat is 7 procent meer dan het jaar ervoor.

Vorig jaar is er gemiddeld genomen ruim 4 miljard euro aan rente uitgekeerd tegen een gemiddeld rentepercentage van 1,75 procent. Eigenlijk is dit slechts een fooi – mensen weten niet hoe ze zo goed mogelijk van hun spaargeld kunnen profiteren. Met een aantal makkelijke ingrepen kun je al veel meer uit je spaargeld halen. Daarom nu de vijf belangrijkste vragen over sparen op een rij:

1Hoe haal je alles eruit wat erin zit?

De kunst van sparen is het binnenslepen van een maximaal rendement zonder het lopen van risico. Dat lukt met twee spelregels. Doe ten eerste maximaal mee aan de spaarloonregeling, als je werkgever die biedt. Jaarlijks mag maximaal 613 euro spaarloon af van je belastbaar inkomen. Wie maximaal 41,85 procent belasting betaalt, hoeft dan netto maar 356 euro in te leggen om het maximum van 613 euro per jaar te sparen. Zo maak je in één keer 72 procent! Bovendien is spaarloon tot maximaal 17.025 euro vrijgesteld van 1,2 procent vermogensrendementsheffing.

Zet de rest van je spaargeld weg tegen maximale rente. Veel te weinig mensen doen dat. Toch kan iedereen heel eenvoudig en veilig 4,6 procent rente krijgen. Dat is trouwens noodzaak, want de gemiddeld 1,75 procent aan spaarrente is minder dan de inflatie. Moet je ook nog 1,2 procent vermogensrendementsheffing afdragen, dan slinkt je vermogen als een ijsschots op de Zuidpool: ongemerkt maar snel.

2Waar krijg ik maximale spaarrente?

Het is heel eenvoudig om het onderste uit je spaarvarken te halen. Ga eerst na welke spaarrekening(en) je nu aanhoudt en wat erop staat. Vul die gegevens in op www.spaarwinstcalculator.nl en volg het advies. Al 12.000 spaarders gebruikten deze anonieme en gratis service. Hun gemiddelde voordeel was bijna 700 euro per jaar. Dat extra bedrag is helemaal belastingvrij.

3Dat klinkt leuk, maar hoe veilig is dat?

Je spaargeld is veilig als het valt onder het Depositogarantiestelsel. Dit stelsel geldt voor spaarders bij banken met een Nederlandsche Bank-vergunning. Stel de bank waar je spaart gaat failliet, dan krijg je per persoon per bankconcern je eerste 20.000 euro spaarsaldo volledig vergoed. Van de tweede 20.000 krijg je 90 procent retour.

Voor een gezamenlijke rekening (partnerrekening) gelden de dubbele bedragen. Dit garantiestelsel geldt trouwens ook voor buitenlandse banken zoals AK Bank, The Economy Bank, Credit-Europe Bank, AT Bank en Yapi Kredi Bank, want die hebben gewoon een Nederlandsche Bank-vergunning. Discrimineer ze vooral niet, want ze bieden geweldige rentes. Of een bank een DNB-vergunning heeft, staat op de internetsite van De Nederlandsche Bank (www.dnb.nl). Je zit sowieso safe bij alle banken van www.spaarwinstcalculator.nl. Heb je meer dan 20.000 euro spaargeld, dan kun je het strategisch verdelen over meer banken.

4Strategisch verdelen, hoe doe je dat?

Spaarders met totaal minder dan 20.000 euro spaargeld op een van de rekeningen van www.spaarwinstcalculator.nl zitten al goed: je valt dan zeker onder het Depositogarantiestelsel. Spaarders met méér dan 20.000 euro spaargeld kunnen hun geld verdelen over meer banken. Zorg wel dat je niet twee banken kiest die eigenlijk vallen onder één hoofdbank, want dan geldt het Depositogarantiestelsel maar één keer. Of dit zo is, ontdek je op sparen.pagina.nl. Daar staat in de rubriek Spaarrekeningen in rood vermeld welke andere bank onder dezelfde naam handelt.

5Is 4,6 procent rente echt het maximum?

Meer rente kan wel, maar dan gelden er voorwaarden. Je mag bijvoorbeeld vijf jaar niet aan je geld komen of je moet een flink percentage over opnames betalen. Een speciaal geval is de 7,5 procent rente die het DSB Bank Achtergesteld Deposito Sparen belooft. Dat lijkt leuk, maar dit is geen sparen! Je geeft DSB een achtergestelde lening. Zo’n lening valt niet onder het Depositogarantiestelsel. Zou DSB failliet gaan, dan krijg je geen spaargeld vergoed. Het is zelfs erger: als achtergestelde geldverstrekker sta je, bij een eventueel faillissement, achteraan in de rij schuldeisers. Jij krijgt pas geld terug als de andere schuldeisers zijn uitbetaald. Die 7,5 procent rente gaat dus samen met een hoger risico.

Sommige mensen opperen dat je ‘bij de Belastingdienst’ kunt sparen tegen 5,6 procent. Dat is min of meer waar. De fiscus geeft 5,6 procent rente over belasting die je te veel vooruit hebt betaald. Maar voor veel mensen zal de opbrengst van deze tip niet in de papieren lopen.

Een andere slimmerik opperde om als student maximaal geld te lenen bij de Informatie Beheer Groep tegen 4,17 procent om dat geld vervolgens tegen 4,6 procent te sparen. De beperkte opbrengst daarvan weegt niet op tegen het gevaar. Want heb je eenmaal tien mille aan studiefinanciering op je spaarrekening staan, dan wordt het mogelijk té verleidelijk om die aan te spreken.

Erica Verdegaal is econome en journalist. Lees haar weblog via nrcnext.nl/erica