Gedurfd sparen

Hoewel het uitverkoop is op de aandelenbeurs, sparen we als gekken. Vorig jaar groeide ons nationale spaarsaldo met 7 procent tot 237 miljard euro. Erg populair zijn deposito’s met een vaste looptijd. Door recordrentes van nu 5,4 procent verdrievoudigde de inleg hierop tot 61 miljard euro. Ook gewone spaarrentes zitten in de lift. In deze tijden van kredietwantrouwen kunnen de banken wel wat cash gebruiken. Spaargeld is welkom, maar steeds minder mensen laten zich afschepen met vergoedingen van 0,5 tot 2 procent. Er valt veel meer te halen.

Rente is net kunstmest. Slechts een beetje extra laat spaargeld opschieten als een vlierstruik in de lente. Een vuistregel stelt dat een kapitaal bij × procent rente verdubbelt in 72/× jaar. Bij 2 procent duurt het dus 36 jaar – een half mensenleven – voor je twee keer zoveel spaargeld hebt. Bij 5,4 procent, het huidige maximum, lukt dat in ruim dertien jaar, bijna drie keer zo snel.

Het leuke van sparen is dat iedereen het optimaal kan aanpakken. Je hoeft geen econoom te zijn, beursnieuws te volgen of strategisch te denken. Wel handig is internet. Een geweldig gratis hulpmiddel is www.spaarwinstcalculator.nl. Met een paar muisklikken meld je waar je nu spaart en hoeveel, en of je geld een tijdje wilt vastzetten. Je krijgt dan een lijst aanbieders met superrentes, waarover je spaargeld vrijblijvend en anoniem kunt verdelen. De calculator berekent vervolgens hoeveel je verdient als je echt overstapt. Dat zijn snel honderden euro’s per jaar. Wat een verademing na www.independer.nl. Wil je daar spaaradvies dan moet je eerst je hele levensloop invullen.

Toch is, zelfs bij maximale rente, sparen niet altijd verstandig. Naast de spaarberg van rond de 240 miljard staan we zo’n 26 miljard euro in het krijt bij banken, creditcardmaatschappijen, postorderbedrijven, winkels en autodealers. Dat kost 9 tot meer dan 18 procent rente. Wie kredieten aflost, boekt twee tot vier keer zoveel winst als de slimste spaarder.

De gulste spaarbanken zijn allochtoon. AK Bank (4,55 procent) en The Economy Bank (4,52) zijn Turks, AT bank (4,5) Russisch en Credit Europe bank (4,5) multinationaal (zie rentemeter op www.spaarwinstcalculator). Daar is niets mis mee. Allemaal vallen ze onder ons Depositogarantiestelsel. Dat betekent dat, als de bank failleert, je de eerste 20.000 euro spaargeld geheel vergoed krijgt. Van de tweede 20 mille krijg je 90 procent terug. Het garantiestelsel geldt per moedermaatschappij. Spaar je 20.000 euro bij Ohra plus 20.000 euro bij Delta Lloyd, dan is maximaal 20.000 euro voor 100 procent gegarandeerd, want beide bedrijven vallen onder de Delta Lloyd Groep.

Het depositogarantiestelsel geldt niet voor het DSB Bank Achtergesteld Deposito Sparen (7,5 procent). Dat is geen sparen; je geeft DSB een achtergestelde lening. Achtergesteld betekent dat je bij een faillissement achteraan staat in de rij schuldeisers. Dat is een risico. Pas verder op met sparen bij de Belgische bank Argenta. Die valt niet onder ons garantiestelsel, maar onder de Belgische, minder riante garantieregeling.

Een spaarrente van 5,4 procent is mooi. Toch kan de hebzucht toeslaan als je die hoogste rente vergelijkt met de riante dividenden die diverse banken, wegens hun lage koers, naar verwachting gaan uitkeren. Op www.dividendpagina.nl gaat Fortis aan kop met een prognose voor het boekjaar 2007/2008 van 9,4 procent. Dat is een belofte waar menig malafide vastgoedaanbieder niet aan kan tippen. Ook de inschattingen voor ING groep (7,03) en Aegon (6,41) liggen hoger dan de maximale spaarrente. Natuurlijk, je loopt koersrisico. Dat valt te verkleinen door slechts een stukje van je spaargeld in bankaandelen te stallen.