Sneeuwbal lost schuld op

Ook wie niet direct in de problemen komt door zijn schulden wil er toch liever van af. Trucs als ‘pay yourself first’ en de ‘schuldsneeuwbal’ helpen.

‘We’re debtfree!” In de uitzending van de Amerikaanse radiohost en financieel adviseur Dave Ramsey maken luisteraars regelmatig van de gelegenheid gebruik om te vieren dat ze al hun schulden hebben afbetaald. Ramsey propageert het afbetalen van consumptieve schulden.

Opvallend genoeg is een groot deel van de bellers in de uitzending geen problematische schuldenaar. Het zijn mensen met een goed inkomen die de maandelijkse afbetalingen van hun schuld prima kunnen volhouden. Toch willen ze van hun schulden af. Uit risico-overwegingen, want krediet maak mensen kwetsbaar, weet Ramsey. „Bij ziekte of werkloosheid kan de aflossing zwaar drukken op het inkomen”, zegt hij. Of ze willen ervan af omdat de met krediet aangekochte auto allang is vervangen en de maandelijkse termijnen doorgaan. En niet in de laatste plaats omdat lenen duur is.

In de Verenigde Staten zijn de tarieven voor krediet over het algemeen flink hoger dan in Nederland, maar ook in ons land kan de rente op krediet ongemerkt flink oplopen. Dit komt onder andere doordat we anders lenen dan vroeger. Het onderzoeksinstituut CBS becijferde dat de totale schuld in Nederland in 2006 licht daalde. Tegelijkertijd steeg de gemiddelde schuld op creditcards en werd er veel meer gebruikgemaakt van de mogelijkheid om rood te staan.

Juist bij deze kredietvormen is de werkelijk betaalde rente minder zichtbaar. Zo kost gespreid betalen op de klantenkaart van warenhuis de Bijenkorf zo’n 17 procent op jaarbasis over het uitstaande bedrag en kost rood staan bij de gemiddelde bank zo’n 15 procent. Die percentages zijn echter alleen met enige moeite terug te vinden. Bovendien gaat het om relatief kleine bedragen per maand waardoor mensen geen idee hebben hoeveel ze jaarlijks aan rente betalen.

Toch zijn er manieren om zo snel mogelijk schulden weg te werken zonder op levenskwaliteit in te boeten. Zo is het niet direct nodig de creditcard op te zeggen, maar het is wel zinnig om hem nu vóór de feestdagen vast te ‘vullen’. Bij de meeste creditcards is het mogelijk een financiële buffer op de rekening te storten, zo komt de afrekening in januari minder hard aan en is gespreid betalen niet nodig. Overigens is shoppen met contant geld het meest voordelig; uit onderzoek van creditcardmaatschappijen blijkt dat de winkelende klant ruim 20 procent meer uitgeeft als er met een creditcard wordt betaald.

Meer tips en trucs komen – niet zonder reden – uit de Verenigde Staten. Een voorbeeld is Pay yourself first. Door maandelijks direct na het storten van het salaris een bedrag over te boeken naar de lening kan ongemerkt snel worden afgelost. Wie het probeert, merkt dat meestal zo’n 10 procent van het nettomaandinkomen zonder problemen opzij kan worden gezet.

Gaat het om verschillende schulden, dan raadt Dave Ramsey zijn ‘schuldsneeuwbal’ aan. Ramsey: „Maak een lijst van alle schulden en sorteer ze naar omvang, van groot naar klein. Betaal op alle schulden het minimum maandbedrag en los op de kleinste schuld zoveel mogelijk extra af.” Ramsey legt uit dat na het aflossen van de kleinste schuld het maandbedrag hiervan vervolgens ten goede komt aan de schuld die dan het kleinst is. Niet alleen worden door deze gedisciplineerde aanpak de schulden snel afgelost, door het zichtbaar ‘wegwerken’ van de kredieten is deze aanpak ook gemakkelijk vol te houden.

Meer informatie biedt het boek Wat nou lenen? Sparen! van Marieke Henselmans; te verkrijgen via www.nooitmeerrood.nl