Rijk met zorgen

Twee vitale 70-plussers bewonen een riante villa met een ruime tuin, marktwaarde 850.000 euro. Op een piepklein hypotheekje van 90.000 euro na is dit walhalla eigen bezit.

Toch tobben de eigenaren. Als ze ooit per scootmobiel, rolstoel of looprekje door het leven moeten, wordt hun onderkomen voor hen een onneembare vesting.

Daarom besluit men de villa tijdig te vervangen door een kleine luxe woning, voorzien van alle hulpmiddelen om levenslang uit het bejaardenhuis te kunnen blijven.

Het koppel heeft een flink maandinkomen (ruim twee keer modaal), anderhalve ton in kas en 760.000 overwaarde in het huis. Het nieuwe huis mag vijf ton kosten, de verbouwing twee en de inrichting een ton. De opknapbeurt gaat twaalf maanden duren. Daarna wil men hypotheekvrij door het leven.

Welgemoed stapt het stel naar hun huisbank voor een overbruggingsfinanciering van zeven ton. Tot hun verbijstering weigert de bank, al kan een tweede hypotheek weer wel. Wat nu?

Gelukkig telt Nederland niet één, maar tientallen geldverstrekkers. Als een hypotheek kan, kan een overbruggingskrediet in principe ook, want beide hangen af van iemands inkomen en overwaarde.

Een overbruggingskrediet is wel het goedkoopste, want dan hoeft er slechts een hypotheekakte te komen als de bank dat zou eisen en dat bespaart kosten.

De zeventigers moeten voor de beste financiering wel flink shoppen. Bijvoorbeeld zo.

De hypotheekwijzer in de Geldgids van de Consumentenbond toont geldgevers met hun rentes en een score die aangeeft hoe stabiel dat aanbod is. De vijf beste moeten ze vragen of ze een overbruggingsfinanciering bieden. En zo ja, tegen welke rente, afsluitprovisie en onder welke voorwaarden.

Tot het uiterste vergelijken loont, want op een lening van zeven ton scheelt een half procentje rente jaarlijks 3.500 euro. De rente op een overbruggingsfinanciering is fiscaal aftrekbaar tot de oude woning is verkocht of tot twee jaar is verstreken na het kalenderjaar waarin het oude huis is verlaten.

Hypotheekvrij gaan leven, is prima, maar het stel mag de hypotheek van 90.000 ook meenemen. Waarschijnlijk ontstaat dan een kleine fiscale aftrekpost (negatief eigenwoningsaldo).

Verder moeten de gepensioneerden beknibbelen op afsluitkosten. Standaard zijn die één procent. Voor dit krediet zou dat het bizarre bedrag van zeven mille kunnen zijn.

Volgens de Vereniging Eigen Huis – lidmaatschap van deze vereniging is een aanrader – valt aan die rekening altijd te sleutelen. Voor goede klanten worden afsluitkosten weleens grotendeels geschrapt.

Een jaar lang zeven ton overbruggingskrediet vergt bruto zo’n 35.000 euro aan rente en kosten. Steeds meer mensen verkopen daarom eerst hun oude schoenen voordat ze nieuwe hebben.

De koper moet dan wel akkoord gaan met een extra lange overdrachtsperiode van een tot anderhalf jaar, misschien tegen een aantrekkelijke prijskorting. Met zo’n aanpak zit het stel safe en kunnen ze zorgelozer genieten.

Want meldt zich lange tijd geen koper voor de villa – tegenwoordig geen uitzondering – dan worden de rentekosten een molensteen die het nieuwe woongenot totaal vergallen kan.