God blijft niet eeuwig helpen

Volgens een Jiddisch gezegde heeft God de armen lief en helpt hij de rijken. Dan heeft Hij zijn handen vol aan de Nederlanders, want volgens het Centraal Planbureau zijn we rijker dan ooit, stond dinsdag in de krant. Tel daar onze toekomstige ouderdomsuitkeringen nog bij, dan zijn wij een gezegend volk.

Helaas komt aan alles eind, dus ook aan deze zegen. Daarom moet je juist tijdens deze overvloedige jaren geld opzij leggen en investeren, voor de magere jaren. Net als landen tijdens een hoogconjunctuur hun staatsschuld extra horen af te lossen. Je moet daarbij de volgende regels in acht nemen, anders lukt het niet om de huidige welvaart in te blikken.

1Kies vooraf een einddoel en een tijdschema. Bijvoorbeeld: ‘Ik wil over twintig jaar een miljoen euro bezitten en daarvoor elke maand een vast bedrag (minstens) opzij leggen.’

2Ga je uit van een (theoretisch) nettorendement van 8 procent per jaar, dan vraagt dat bijna 1.700 euro per maand. Wie kan dat betalen? Niemand. Daarom moet je jezelf enige speelruimte gunnen, want de route naar je tweede miljoen moet een toeristische wandeling zijn, geen martelgang.

3Ga je uit van 12 procent, dan hoef je minder euro’s opzij te leggen. Per jaar ruim 12.000 euro en per maand een dikke 1.000. Oók een hele kluif.

4Verlenging van de reisduur met tien jaar tot 30 jaar en 12 procent rendement biedt verlichting. Dat vraagt ‘slechts’ 3.700 euro per jaar, 300 euro per maand. Die zeer lange tijd werkt in je voordeel. Immers: je betaalt in totaal 111.000 euro (30 maal 3.700) en houdt aan het eind van de rit een miljoen over. Dat lijkt op een moderne variant van de bijbelse broodvermenigvuldiging.

5Die 3.700 euro per jaar is haalbaar, mits je het goed aanpakt, zoals in het volgende ruwe, mooie investeringsplan. Je koopt voor 500.000 euro een nieuwbouw eengezinswoning in een omgeving die over dertig jaar populairder is dan nu. Daarvoor leen je 500.000 euro tegen 5,5 procent, 30 jaar vast en aflossingsvrij. Dat kost 27.500 aan rente per jaar. Die trek je tegen 42 procent af van je inkomen in box 1. Je eigen bijdrage komt dan op 16.000 euro. Verdeel die in gedachten in tweeën: 12.000 euro voor wonen en 4.000 (zelfs meer dan die 3.700 euro) om te investeren voor je tweede miljoen. Hoe voordelig kan dit plan uitpakken?

6Je woningwaarde stijgt in dertig jaar tijd van 500.000 euro naar 1.5 miljoen. Deo Volente. En ‘volente’ de mensen die in het jaar 2037 anderhalf miljoen voor je huis neertellen. Dit kan maar zo, want huizen zijn onze eerste en onmisbare levensbehoeften. En: de leenrente is aftrekbaar. Dus wie langs deze weg een miljoen wil binnenhalen, moet bidden (óók Deo Volente) dat de renteaftrek nog dertig jaar blijft bestaan. Gelukkig wonen de meeste politici ook in een eigen huis met een hypotheek. En niemand snijdt graag in eigen vlees.

7Niet iedereen slaagt er in om de voornoemde investering in zijn geheel over de finish te slepen. Dat geeft niet, want het goede nieuws is dat wie maar voor de helft slaagt toch een winnaar is. Je wint dan een half miljoen euro, of 1,1 miljoen gulden. Bingo.

Adriaan Hiele