Koopzucht kanaliseren

In de eerste helft van 2006 leenden Nederlanders voor 4,7 miljard euro. Er zijn grote verschillen in consumptief krediet.

Hoewel spaarzaamheid ons van jongs af aan wordt ingepeperd, leven veel Nederlanders toch op iets te grote voet. De verleiding van een nieuwe jurk of een flatscreen is moeilijk te weerstaan. Dus grijpen we naar consumptief krediet om het huishoudboekje weer kloppend te krijgen. We kiezen voor een persoonlijke lening, doorlopend krediet, maandelijkse afbetaling op de creditcard, of een cocktail van allemaal.

Doorlopend krediet is het populairst. Van de 4,7 miljard euro aan consumptief krediet die Nederlanders in de eerste helft van vorig jaar leenden, bestond volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) 2,6 miljard euro uit doorlopende leningen. Er werd ook grif met creditcards gewapperd: voor 1,5 miljard. Het overige bedrag werd in de vorm van een persoonlijke lening, ofwel een aflopend krediet, opgenomen.

Weinig mensen verdiepen zich in de verschillende vormen van consumptief krediet. Het lijkt lood om oud ijzer: je ontvangt een snel bedrag tegen een hoge rente. Maar volgens Frans Kuipers van de onafhankelijke vergelijkingssite Geencentteveel.nl, zijn er grote verschillen tussen consumentenleningen, zowel in rente als in flexibiliteit.

Het verbaast hem niet dat de doorlopende lening favoriet is. „Er zijn geen afsluitkosten”, aldus Kuipers. „Het rentepercentage is vaak gunstiger dan bij andere leenvormen en je betaalt ook nog alleen rente over het opgenomen bedrag.”

Dat de lener elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing betaalt, wil echter niet zeggen dat de voorwaarden altijd gelijk blijven. Kuipers: „Als de rente stijgt, zal een groter deel van het vaste maandelijkse bedrag opgaan aan rente. Dan ben je dus langer bezig met aflossen.”

Wie liever zekerheid heeft over de hoogte van de rente, kan kiezen voor een aflopend krediet. Hier staan het bedrag en de aflossingsperiode van tevoren vast. En hoewel het rentepercentage op het moment van afsluiting iets hoger zal zijn dan dat van een doorlopend krediet, weet de lener in ieder geval zeker dat het percentage niet zal stijgen.

Krediet via de creditcard biedt nauwelijks voordelen ten opzichte van een doorlopend krediet. Het vergemakkelijkt impulsaankopen: er is een limiet en het opgenomen bedrag wordt in maandelijkse termijnen terugbetaald. De rente op deze leenvorm is het hoogst van allemaal. „Soms bijna het wettelijke maximum van 15 procent op jaarbasis”, waarschuwt Frans Kuipers.

Vreemd genoeg lijken veel Nederlanders deze goede raad in de wind te slaan. In de eerste helft van 2006 nam het uitstaande bedrag aan doorlopend krediet sterk af, terwijl het bedrag aan creditcardkrediet juist licht steeg.

Het CBS constateerde ook dat steeds meer mensen ervoor kiezen om rood te staan in plaats van een consumptief krediet te nemen. In de eerste helft van 2006 bedroeg de gemiddelde roodstand op Nederlandse betaalrekeningen 7,4 miljard euro, tegen 7 miljard euro het jaar daarvoor.

Dat is niet altijd slim, meent Kuipers. Zo is de rente op roodstand meestal hoger dan bij een doorlopend krediet en moet je op een betaalrekening ook minstens één keer in de drie maanden positief staan. Kuipers: „Zeker als je geld voor langere tijd nodig hebt, kun je dit beter niet via je gewone rekening doen.”

Meer weten over lenen? Kijk op www.afm.nl/consumenten en klik op ‘lening’.