Bank voor de riskante klant

Wie nog maar net eigen baas is, komt moeilijk aan een hypotheek.

Sommige geldverstrekkers zijn juist gespecialiseerd in ‘moeilijke’ klanten.

Je bent freelancer. Een jaartje lekker bezig, en je hebt genoeg van de torenhoge huur van je appartement. Bovendien weet je zeker dat je wilt blijven in de stad waar je woont. Kortom: je gaat een huis kopen. Maar de bank zegt: „Kom over drie jaar maar terug.”

Het is de standaardreactie van de grote banken: laat eerst maar eens zien dat je eigen bedrijfje drie jaar goed gedraaid heeft, dan kunnen we praten. Maar starters kunnen sinds kort terecht bij twee hypotheekverstrekkers, die juist gespecialiseerd zijn in klanten die om uiteenlopende redenen geen hypotheek kunnen krijgen bij een gewone bank.

Eén van die hypotheekverstrekkers is het in december 2005 opgerichte Sparck uit Amsterdam. Het kapitaal van Sparck komt van de Amerikaanse Citibank. „Iedereen die het kan betalen, verdient een hypotheek”, stelt financieel directeur Dennis Dijkstra. Of je nu jaarcijfers of een vast contract hebt of niet. „Het gaat erom: wat kún je laten zien”, zegt commercieel directeur Jeroen Looman. „Je boekhouding, freelance-overeenkomsten. Soms komen mensen met hele kassarollen aanzetten.” De freelancers zijn bij Sparck in de minderheid, de meeste klanten zijn zelfstandig ondernemers die al een koophuis hadden. Zij stapten over naar Sparck toen zij de overwaarde van hun huis wilden gebruiken voor nieuwe investeringen, maar dat niet mochten van de bank omdat zij op dat moment geen goede jaarcijfers konden laten zien.

Aanvragers bij Sparck moeten wel spaargeld hebben. „Wij verstrekken maar 95 procent van de marktwaarde van het huis”, zegt Looman. „Dat klinkt betuttelend, maar zo kun je laten zien dat je met geld kunt omgaan. Bovendien: als je je eigen spaargeld in het huis steekt, wordt het belang van de bank ook jouw belang.

Concurrent ELQ Hypotheken, een dochter van het Amerikaanse Lehman Brothers, in Zwanenburg, biedt wel volledige financiering. Ook dit bedrijf heeft nog weinig starters in het klantenbestand. „Het is een slapende doelgroep”, zegt marketing manager Bert van Daalen. „Freelancers blijven gewoon stil zitten, tot ze wel in aanmerking komen voor een gewone hypotheek.”

Dat moment kan eerder komen dan gedacht: ABN AMRO bijvoorbeeld laat weten al na anderhalf jaar met freelancers te willen praten. De Rabobank houdt wel vast aan de eis van drie jaar. Wachten tot je in aanmerking komt voor een normale hypotheek, scheelt behoorlijk in de hypotheekrente: de rente bij Sparck en ELQ ligt minstens een procent hoger dan elders. „Vergelijk het met een levensverzekering”, zegt Van Daalen. „Rokers betalen meer premie, omdat zij een grotere kans hebben om snel te overlijden.” De behandeling van aanvragen is bovendien een stuk arbeidsintensiever. Gegevens moeten worden nagetrokken. „Bij een gewone bank krijg je je geld, of niet. Ons advies is persoonlijker.”

ELQ, dat twee jaar bestaat, rekent erop dat klanten na drie jaar hun hypotheek oversluiten. „Wij willen onze klanten niet voor de eeuwigheid, wij helpen ze op weg.” Bij Sparck is het niet de bedoeling dat klanten na drie jaar verdwijnen. Looman: „Wij hopen tegen die tijd een goed nieuw aanbod te kunnen doen.”