Dubbel benadeeld

Een lezeres (57) schrijft: u raadde meer dan eens aan om je huis te verkopen en te verhuizen naar een huurhuis. Dat wil ik ook. Mijn hypotheek is bijna afgelost en ik heb freelance inkomsten. Vooral door de lange wachttijden en de vaste inkomsten die men eist, is het moeilijk om iets te huren. Een makelaar kwam met deze oplossing.

Sluit een nieuwe hypotheek voor 180.000 euro en ga dat geld beleggen bij Binck Bank. Om dit uit te proberen, zette ik een half jaar geleden 1.000 euro op hun Rendementrekening; www.rendementrekening.nl. Het resultaat is zeer verrassend: saldo nu bijna 1.100 euro. Het positieve verschil - opbrengst Rendementrekening minus hypotheeklasten - vormt een leuke aanvulling op mijn maandelijkse inkomen. Kent u deze constructie en wat is uw mening daarover?

Deze constructie komt in vele varianten voor. Je woont in een huis met overwaarde (verkoopwaarde minus schuld) die je graag wil verzilveren door een lening af te sluiten met dat huis als onderpand. Daar is niets op tegen. Maar dan. De lening schuif je direct door naar bijvoorbeeld een belegging, een lijfrente of een vakantiehuis. Die moeten elk jaar meer opbrengen dan de te betalen hypotheekrente. Of dat zo is, moet je afwachten. Wel is zeker dat de tussenpersonen, adviseurs of exploitanten eraan verdienen.

In de opzet die u schetst, wordt u driedubbel gepakt, lijkt mij, en woont u nog niet in een huurhuis, met de verkoopopbrengst van uw huis als appeltje voor de dorst. Laten we enkele punten nalopen.

De rente van de nieuwe hypotheek is niet aftrekbaar van uw belastbare inkomen in box 1. U moet afwachten of u 180.000 euro kunt lenen, gezien uw wisselende inkomsten. Uw makelaar verdient er mogelijk 1 tot 2 procent hypotheekprovisie aan; 1.800 tot 3.600 euro. Dat is nog niet alles.

De Rendementrekening wordt, volgens de website, uitsluitend via tussenpersonen aangeboden, en is geschikt voor cliënten die een vermogen willen opbouwen voor pensioenen, een gouden handdruk of vrij vermogen. Daarnaast wordt met behulp van een verantwoorde manier en op wetenschappelijke basis vermogen opgebouwd om een hypotheek af te lossen.

Dus is deze beleggingsrekening niet bedoeld om een aanvullend inkomen voort te brengen. Bovendien zit het er dik in dat uw adviseur een tussenpersoon van Binck is en voor het aanbrengen van uw 180.000 euro misschien 5 procent (kan minder zijn) provisie ontvangt; 9.000 euro. Bingo.

Ik wil nog een illusie doorprikken, los van de vermelde 'wetenschappelijke basis'. U belegde 1.000 euro en maakt 100 euro rendement in een half jaar. Dat is net in een periode van sterk oplopende aandelen- en obligatiekoersen. Beide markten staan nu op een hoogtepunt en beursgeleerden in de VS menen dat we dit jaar een aanzienlijke correctie (kan meer dan 20 procent zijn) zullen zien.

Het hoeft niet, het kan. Meestal slaat dit over naar de andere markten. Voor u lopen de hypotheeklasten dan door en blijven de beleggingsopbrengsten (tijdelijk) achter. Geloof dus niet dat u periodiek een positief verschil van uw rekening kunt halen.

U rekent bij het zoeken naar een huurhuis met een te lage huurprijs, denk ik. Na de verkoop van uw huis beschikt u over extra vermogen. Zo'n 4 procent (of meer) daarvan kunt u elk jaar extra in de huur stoppen. Misschien verruimt die benadering uw mogelijkheden. Vergeet de constructie van uw adviseur.

Kijk ook eens op de interessante nieuwe consumentenwebsite van de AFM www.geldwaardering.nl. Daarop worden onder meer Binck Bank en hun Rendementrekening beoordeeld door consumenten, voor wat dit waard is.

    • Adriaan Hiele