Alleengaande vrouw zoekt huis (Gerectificeerd)

Een lezeres van 36 jaar woont zeer tevreden in een huurhuis, in het hartje van haar universiteitsstad. Daar heeft ze alles bij de hand: kroegen, restaurants, vriendinnen, vrienden, theater, bioscopen en winkels.

Ze is alleengaand, wat energieker klinkt dan het suffe alleenstaand. Geen kinderen. Een academische opleiding afgerond en een zeer goede baan. Wat wil een mens nog meer? Je gelooft het niet, maar mevrouw wil een huis kopen. Waarom? Dat weet ze eigenlijk niet, beweert ze.

Enkele kennissen zijn ook op zoek naar een eigen plek, wat bij haar de nodige onrust opwekt. Ligt het misschien aan de buurt waarin ze woont? Je wordt toch een paar keer per week midden in de nacht wakker, wanneer de kroegen met veel lawaai sluiten. Daar zit ze niet mee. Ze draait zich om en slaapt door. Na enig aandringen vertelt ze de ware reden: ze wil een vermogen opbouwen en dat doe je nou eenmaal via een koophuis, zegt iedereen.

Dit impliceert dat huurders geen vermogen op kunnen bouwen. Dat kan niet waar zijn! Laten we eens nagaan welke vormen van vermogen/kapitaal/rechten (in ruime zin) een mens tijdens zijn leven opbouwt, los van een koopwoning.

Wie van zijn 25ste tot zijn 65ste ingezetene van Nederland is, heeft recht op een volledige AOW-uitkering. Al verdien je nooit een cent en betaal je nooit belasting of premies. Zie de AOW maar als een enorm collectief vermogen waaruit miljoenen gepensioneerden betaald worden. Min of meer geldt dit ook voor de Algemene Kinderbijslagwet, de Algemene Nabestaandenwet en de Algemene Wet Bijzondere Ziektekosten.

Minder voor de hand als vorm van vermogen ligt een degelijke opleiding, afgerond met hoge cijfers, in een richting die veelgevraagd is. Door dat kennisvermogen is de kans op een goedbetaalde baan bij een veelbelovende onderneming optimaal. Daardoor word je snel economisch zelfstandig, wat belangrijker is dan een eigen huis of geld achter de hand.

Ben je eenmaal in (vaste) dienst van een werkgever, dan begint de volgende fase van vermogensvorming: het opdoen van allerlei soorten ervaring. Vergeet daarbij niet dat je over voldoende werklust, energie en interesse moet beschikken. Dat vraagt om een passende levensstijl. Heb je de hele maandag nodig om te herstellen van het weekend, dan verdampt je vermogen snel en kan je een salarisverhoging en promotie wel vergeten. Het komt erop neer dat je moet werken met de inzet van een ondernemer. Dus met hart voor de zaak.

Bij een onderneming met hart voor zijn werknemers hoort een pensioenregeling. Ook daarbij bouw je via de premies een recht op ouderdomspensioen op. En mogelijk een nabestaandenpensioen. Zo'n pensioenpot is ook een gezamenlijk vermogen, maar individueler dan dat voor de AOW. Je kan jouw deel van de pot meestal meenemen (pensioenoverdracht) wanneer je van baan verandert. Maar je kan geen stukje AOW uit de pot meenemen wanneer je emigreert.

Wat kan je als huurder verder doen om een vermogen op te bouwen? Sparen natuurlijk, maar dat levert weinig rente op. Neem je in de beoordeling 1,2 procent heffing in box 3 mee plus de inflatie (bij elkaar zeg bijna 4 procent), dan teer je qua koopkracht in op je vermogen. Daarom verdient beleggen in aandelen wellicht de voorkeur.

Hoe goed doet een eigen woning het? Stel je koopt een huis voor 200.000 euro, leent evenveel tegen 4,5 procent en valt qua renteaftrek in het 42-procentstarief. Dan betaal je van de 9.000 euro jaarrente zelf 5.220 euro. Ongeveer 2,6 procent. Dus moet de woning gemiddeld minstens 2,6 procent per jaar in waarde stijgen om vermogen te kweken. Tel je daarbij de niet-fiscaal aftrekbare onderhoudskosten, verzekeringen en andere (eenmalige) kosten (die een huurder niet betaalt), dan moet je huis elk jaar misschien minstens gemiddeld 5,6 procent meer waard worden om er niet op achteruit te gaan.

Dit zijn slechts ruwe berekeningen om aan te tonen dat een eigen huis niet altijd leidt tot meer vermogen en woongenot. Dus kan die tevreden mevrouw van 36 jaar best blijven huren. Ze loopt dan één risico: straks zwemt ze in haar geld.

Rectificatie

In het artikel Alleengaande vrouw zoekt huis (zaterdag 19 november, pagina 27) staat dat wie van zijn 25ste tot zijn 65ste ingezetene van Nederland is, recht heeft op een volledige AOW-uitkering. Dat moet zijn: vanaf zijn 15de.