Er zijn meer kosten dan de nu bekende premies

De premies voor de nieuwe zorgverzekering zijn inmiddels bekend. Maar er moet nog betaald worden.

De website kiesbeter.nl zou namens de overheid alle premies van zorgverzekeraars voor de nieuwe ziektekostenpolissen met elkaar vergelijken. Maar nu vrijwel alle premies bekend zijn, moeten consumenten nog drie weken wachten voor ze daar terechtkunnen.

Er zijn andere plaatsen op internet, zoals verzekeringssite.nl, waar de premies en voorwaarden overzichtelijk bij elkaar staan, maar het meest informatief zijn de websites van sommige verzekeraars zelf.

Bij de zorgverzekeraars Menzis, VGZ en De Friesland kan iedereen nu berekenen wat een verzekering daar volgend jaar kost en wat je ervoor terugkrijgt. Vul desgevraagd geslacht, leeftijd en postcode in. Spreek een voorkeur uit voor, zeg, de goedkoopste aanvullende verzekering, met de goedkoopste tandartsverzekering, en een eigen risico van 200 euro. Bij Menzis kost dat in dit geval 93,25 euro per maand. Bij VGZ 99 euro. Bij De Friesland 86,45 euro.

Daarmee zijn nog niet alle kosten gemaakt. Iedereen betaalt meer. De premies die de verzekeraars dezer dagen bekendmaken zijn niet de definitieve kosten van een ziektekostenpolis. Het zijn ten eerste de premiekosten van een verzekering waarbij de zorgverzekeraar bepaalt naar welke arts je mag gaan, al hebben verzekeraars vooralsnog contracten met vrijwel alle artsen en zorginstellingen. Wie echt zeker wil weten dat hij zelf mag kiezen, betaalt soms enkele euro's per maand meer.

Daarnaast betaalt iedereen een inkomensafhankelijke premie. En naast een eigen risico dat verzekerden eerst betalen voor ze een behandeling vergoed krijgen, geldt een no-claimbedrag van 255 euro. Dat kan iemand die het hele jaar door gezond is, terugverdienen, maar op dit moment heeft meer dan de helft van alle ziekenfondsverzekerden dit bedrag eind 2005 opgemaakt. En: bijna iedereen heeft nu een aanvullende verzekering en zal die er straks ook bij kopen. Voor fysiotherapie, tandheelkundige zorg, medisch noodzakelijke cosmetische chirurgie en sommige preventieve onderzoeken is een basisverzekering niet voldoende, daarvoor moeten mensen zich bijverzekeren.

Bij het kiezen van een verzekeraar moeten consumenten vooral kijken naar de voorwaarden in de aanvullende verzekeringen. Daarin zullen verzekeraars zich het meest onderscheiden. In theorie kunnen een basispolis en een aanvullende polis bij verschillende bedrijven gekocht worden. Per gezinslid, in verschillende combinaties. Praktisch is dat niet, omdat fysiotherapiebehandelingen bijvoorbeeld eerst vanuit de basisverzekering kunnen worden vergoed en vanaf een aantal behandelingen in de aanvullende verzekeringen.

De meeste verzekeraars hebben gezegd dat ze iedereen toelaten voor een aanvullende verzekering, ook zieke en dus duurdere verzekerden. Maar niet iedereen zal voor die aanvullende verzekeringen hetzelfde betalen. Voor aanvullende zorgverzekeringen geldt hetzelfde als voor autoschadeverzekeringen: wie in het zuiden of zuidwesten van het land woont, betaalt meer. Wie ouder is ook.

Door een eigen risico te kiezen, door per jaar te betalen, en door een collectieve verzekering te kiezen, kunnen de premiekosten lager uitvallen. Mensen met een lager inkomen hebben bovendien recht op een zorgtoeslag. Maar nu de gemiddelde premie lager uitvalt dan minister Hoogervorst (Volksgezondheid, VVD) voorzag, zal waarschijnlijk ook de zorgtoeslag lager zijn.