`Verzekering dekt vaak te veel'

Van ziekenfonds veranderen kan tot omstreeks 1 februari. De keus is vaak niet makkelijk, maar hij kan wel geld opleveren.

Wie zeker weet dat hij volgend jaar kerngezond blijft, moet maar eens denken aan een ziekenfondsverzekering bij Anderzorg. Slikt hij geen pillen op recept, en bezoekt hij behalve de huisarts verder geen `zorgverleners', dan kan hij in 2005 zelfs aan zijn verzekering verdienen. Hij betaalt namelijk een jaarpremie van 239,40 euro, maar krijgt van zijn verzekeraar 255 euro terug omdat hij zijn no-claim niet aanspreekt. Tel uit je winst: 15,60 euro per jaar.

Maar niet alleen gezonde mensen zouden zich wat zuiniger kunnen verzekeren. ,,Heel veel mensen betalen te veel voor hun verzekering'', stelt een woordvoerder van verzekeringsvergelijker Independer.nl. Deels doordat ze een vergelijkbare polis bij een andere verzekeraar goedkoper zouden kunnen krijgen. Maar de voornaamste reden is dat mensen zich voor dingen verzekeren die ze helemaal niet nodig hebben. ,,Veel mensen zijn ooit in een verzekering gerold, en zijn gedekt voor dingen waarvan ze helemaal nooit zouden gebruikmaken, zoals bijvoorbeeld kraamzorg, of alternatieve geneeswijzen'', zegt de Independer-woordvoerder.

Elk jaar overweegt een kwart van de ziekenfondsverzekerden een wisseling van ziekenfonds, maar uiteindelijk hakt iets minder dan 9 procent daadwerkelijk de knoop door, blijkt uit onderzoek van instituut Nivel. De rest blijft, bang voor administratieve rompslomp en sceptisch over het nut van verandering, bij de oude verzekeraar. Kiezen is ook niet makkelijk: er zijn 25 ziekenfondsen, die bij elkaar zo'n honderd verschillende polissen aanbieden.

Dit jaar stijgen de ziekenfondspremies met gemiddeld 24,4 procent, blijkt uit een inventarisatie van Independer.nl. Toch zegt zo'n gemiddelde prijsstijging niet zo heel veel voor wie een ziekenfondsverzekering wil afsluiten. Wie zijn de grootste dalers en stijgers? En welke verzekeraar is nu het goedkoopst?

Het duurste zijn Ohra en Delta Lloyd, beiden deel van hetzelfde concern. Daar betaalt een verzekerde volgend jaar voor precies dezelfde dekking als bij Anderzorg jaarlijks een bijna twee keer zo hoge premie: 455,40 euro.

Hoe zijn die verschillen te verklaren? Voor alle verzekeraars geldt dat ze hun premies vaststellen op basis van voorspellingen over hun toekomstige kosten. Die kosten zijn deels afhankelijk van overheidsbeleid (bijvoorbeeld voor de invoering van de no-claim, en een nieuw vergoedingensysteem voor een deel van de specialistische zorg) en de stijging van zorgkosten door bijvoorbeeld duurdere behandelingen of medicijnen.

Anderzorg verklaart zijn lage prijs uit een zuinige bedrijfsvoering: ,,Wij geven geen geld uit aan dure reclamecampagnes en mooie brochures'', zegt de woordvoerder. Klanten doen veel zelf, Zo kunnen zij bijvoorbeeld zonder tussenkomst van Anderzorg onder meer hun adresgegevens via het internet wijzigen.

,,Wij doen heel veel voor de klanten, en daar betaal je voor'' zegt een woordvoerder van Delta Lloyd. Service maakt een verzekering duurder. Maar ook het soort verzekerden is van belang. De woordvoerder van Delta Lloyd: ,,Wij hebben een sterk vergrijsde portefeuille, dat kost meer geld.'' Dat verband legt ook de woordvoerder van Anderzorg: ,,Wij hebben een relatief schadevrije populatie.'' En dat is goedkoper.

De premies voor het basispakket vertellen niet alles. Gemiddeld neemt meer dan 90 procent van alle ziekenfondsverzekerden een aanvullend pakket. De premiestijging van deze aanvullingen is daarom voor deze mensen minstens even interessant als die van het basispakket. Maar een vergelijking tussen de aanvullende polissen is lastig.

,,De websites van Independer.nl en de Verzekeringssite bieden heel handige tools om zo'n vergelijking te maken'', stelt een woordvoerder van de Consumentenbond. Maar hij roept verzekerden op dan niet alleen maar naar de prijs te kijken. ,,Kwaliteit is ook belangrijk''.