Veilig wonen bestaat niet

Aanbieders van hypotheken spelen in onzekere tijden graag in op onrustgevoelens van de consument. Koop een huis en verzeker je tegen werkloosheid. Maar eerst de voorwaarden lezen!

,,Niets hoeft u in de weg te staan om een huis te kopen. De Rabobank biedt met de Beschermingshypotheek de mogelijkheid dat u bij werkloosheid of ziekte toch in uw huis kunt blijven wonen.'' De tekst is afkomstig van de site van Rabobank, in een tijd waarin berichten over de krimpende economie elkaar bijna dagelijks opvolgen. Maandag nog meldde het CBS dat de werkloosheid in de maanden februari tot en met april fors was gestegen. De recessie heeft het land in haar greep. De huizenprijzen zijn voorzichtig aan het dalen, de hypotheekmarkt staat onder druk.

Vandaar dat aanbieders van hypotheken, als Rabobank, SNS Bank en Postbank, nu hypotheekproducten proberen te slijten die inspelen op de onrustgevoelens van de consument. Ze hebben geruststellende namen als Beschermingshypotheek, Woon Veilighypotheek van SNS Bank (plus gratis alarminstallatie, exclusief 135 euro abonnementsgeld en 90 euro onderhoudskosten per jaar) of de Woonlastenbeschermer van Postbank. Er wordt volop geadverteerd met deze nieuwe producten en ook de tussenpersoon brengt deze hypotheekconstructies graag onder de aandacht van zijn cliënten.

Het zijn wel producten waarvan de voorwaarden goed moeten worden gelezen. Een beschermingshypotheek biedt de huiseigenaar bijvoorbeeld bij ontslag een garantie dat zijn hypotheeklasten een jaar worden doorbetaald. De hypotheekaanbieder verwacht dan wel dat de klant binnen die periode weer een nieuwe baan vindt.

Degene die een tweede keer zijn baan kwijtraakt, blijft ook verzekerd. In de tussenliggende periode moet hij wel minimaal zes maanden aansluitend werk hebben gehad. Het verzekerde bedrag van Rabobanks beschermingshypotheek heeft een maximum van 160.000 euro.

J. Blaauw, een ICT'er uit Naarden, besloot al in 2001 een hypotheek af te sluiten, plus een hypotheekbeschermingverzekering, waarin onder meer een werkloosheidsdekking is opgenomen. De verzekering liep bij Rabobank-dochter Interpolis. Blaauw had interessant werk bij ICT-bedrijf Openwave, maar werd begin dit jaar het zoveelste slachtoffer van de ontslaggolf in de ICT-sector. ,,Gelukkig heb je dan een beschermingshypotheek, denk je dan'', zegt Blaauw. Keurig diende hij zijn aanvraag in voor een verzoek tot uitkering. Voor aanvraag van de uitkering stuurde Interpolis, de verzekeringsdochter van Rabobank, hem eerst nog een checklist. Daarin stonden de voorwaarden waaraan moest worden voldaan, voordat de claim in behandeling kon worden genomen.

De reactie kwam vrij snel. Zijn verzoek werd in een summiere toelichting door Interpolis afgewezen. ,,Het was nogal schofterig'', zegt Blaauw. De brief bevatte ook nog een aantal fouten. Zijn naam was verkeerd gespeld, de woonplaats verkeerd geschreven (Laren in plaats van Naarden). Pijnlijk voor iemand die net zijn baan kwijt was en een somber scenario zag opdoemen.

Blaauw had eerder zijn ontslag aangevochten bij de kantonrechter. Op basis van de kantonrechterformule kreeg hij een vergoeding. Die kwam overeen met vier maanden loon. ,,Als je zo'n vergoeding krijgt, dan verlies je blijkbaar je recht op de uitkering.'' Hij schakelde een advocaat in en stuurde zijn verhaal naar de media.

Interpolis is inmiddels om. Blaauw: ,,Ik krijg nu, als de vier maanden voorbij zijn, toch nog de uitkering.'' Hij heeft een tip: vraag altijd naar de voorwaarden. ,,Ik heb ze nooit gekregen.''

Edmond Hilhorst, van de financiële vergelijkingssite Independer.nl, is sceptisch over hypotheekproducten met beschermingsverzekeringen. ,,Ze worden vooral gepromoot omdat de hypotheekmarkt terugloopt en de provisies (circa 40 procent) aantrekkelijk zijn.'' Maar wat hij vooral wil zeggen, is dat dit soort producten veel uitsluitingen kennen en een schijnzekerheid bieden. De looptijden (die uiteenlopend zijn) van werkloosheiduitkeringen zijn volgens Independer.nl vaak maar enkele jaren. ,,In het begin heb je vaak nog een WW-uitkering en een buffer. Maar als je WW-uitkering stopt en de looptijd van je uitkering op basis van je werkloosheidsdekking ook voorbij is, beginnen de echte financiële problemen.'' Een arbeidsongeschiktheidsdekking is ook vaak onderdeel van de hypotheekbescherming. Klinkt aantrekkelijk. ,,Maar als je ziet welke gebieden er worden uitgesloten... Rugklachten en psychische aandoeningen kunnen al genoeg zijn voor een afwijzing. Goed over nadenken en laat je adviseren over de uitsluitingen.''

Dit is het zesde en laatste deel in een serie over financiële reclame