Stop later en leef langer

Wanhoop niet over de per 2001 gekortwiekte lijfrente-aftrekpost. Vijf vingerwijzingen voor een zorgeloze derde jeugd.

1

Wees realistisch

Pensioen is simpelweg de financiering van de periode waarin u geen betaalde arbeid meer verricht. Wie nu elke maand alles opmaakt, heeft vanaf 65 jaar ruwweg tachtig procent van zijn huidige bruto jaarinkomen nodig; een spaarzaam type heeft genoeg aan zeventig of zestig procent. Sommige mensen lijkt dat weinig, want ze willen na hun 65e een luxe zeiljacht kopen, paarden fokken of eeuwig vakantie vieren. Blijf liever realistisch. De gepensioneerde die vóór zijn zeventigste een fatale ziekte krijgt, geniet slechts enkele jaren.

2

Benut geen overwaarde

Als u een eigen huis bezit, en u nóóit laat ompraten de `overwaarde te benutten', bent u tegen uw pensioen (vrijwel) hypotheekvrij en steenrijk. Gaat u vervolgens kleiner of minder Randstedelijk wonen, of luxe huren, dan houdt u snel tonnen over. Wie een afbetaalde woning voor een miljoen kwijtraakt, dat geld verstandig belegt en jaarlijks gemiddeld 8 procent netto rendement (na belasting en kosten) maakt, kan zo'n twintig jaar lang netto (belastingvrij!) ƒ100.000 uit zijn fortuin opnemen. In tijden van inflatie slinkt de koopkracht van die ton, maar dat strookt mooi met uw afnemende behoeften. Overigens: een schuldenvrij huis verhypothekeren om dat geld aan pensioen te besteden, is véél te duur, wat een adviseur u ook voorrekent.

3

Doe het zelf

Zouden Bill Gates en koningin Beatrix lijfrentes hebben lopen? Welnee, veel te duur. De rijken teren tot in lengte van dagen op hun vermogen. U kunt dat op kleinere schaal met een pensioenreserve in eigen beheer. Wie in plaats van de voorheen aftrekbare lijfrentepremies (vorig jaar ƒ6.075) twintig jaar lang onverstoorbaar maandelijks ƒ500 opzij zet in een betrouwbaar beleggingsfonds en gemiddeld 8 procent netto rendement maakt, bezit aan het einde van de rit ƒ286.000. Uit dat bedrag kunt u, bij 8 procent netto rendement, 20 jaar lang netto ƒ29.000 opnemen voordat het geld op is, of tien jaar lang ƒ43.000. Knappe verzekeraar die dat evenaart.

4

Leef langer

Wie een goed pensioen heeft of een fortuin in koopsompolissen, is geraden lang te leven. Stop nu vast met roken, drink weinig, blijf bewegen en verminder stress. De ex-werknemer met een dik pensioen of een miljoen in onbereikbare lijfrenteverzekeringen die al op zijn 66ste overlijdt, maakt vooral zijn pensioenfonds of verzekeraar rijk.

5

Stop later

Eerder stoppen zonder vut is duur. Een prepensioenregeling kan aardig zijn, maar u moet de premies dikwijls zelf betalen. Daarbij ontvangt u vóór uw 65ste nog geen AOW en betaalt u méér belasting in de eerste twee schijven. Ten slotte bouwt u door eerder stoppen vaak minder pensioen op vanaf uw 65ste. Al deze nadelen gelden ook voor zelf sparen of beleggen voor vervroegd pensioen. Wie vijf jaar eerder vrij wil en elk jaar bruto een ton nodig heeft, moet, als hij jaarlijks netto 8 procent rendement op zijn vermogen maakt, ƒ400.000 beschikbaar hebben. Wie leuk werk heeft of een interessante hobby, kan ook langer doorwerken, eventueel in deeltijd. Financieel is dat prachtig, want naast AOW plus pensioen ontvangt u na uw 65ste extra inkomsten.

Zoek eventueel al vóór uw pensioen naar een extra (parttime) verdienste. Ga bijvoorbeeld verdienen aan een hobby of dienst waaraan u écht plezier beleeft.