Tobben met een trio (2)

Een echtpaar tobt met 300.000 gulden. Allereerst moeten ze de jaarlijkse rente- en dividendvrijstelling van 1000 gulden per persoon (samen 4.000,-) benutten. Daarom gaan 35.000 gulden op een renterekening van 5,75 procent en 40.000,- in aandelen van een beleggingsfonds; voor het dividend.

De opbrengst daaruit, 2.000 gulden rente en 2.000,- dividend, gebruiken ze als jaarpremie voor een spaarverzekering van 15 jaar met een belastingvrije uitkering van circa 50.000,- per persoon, samen een ton, die in 2009 op tafel komt. Waar moet de resterende 225.000 (300 min 35 min 40) naar toe?

Bij die beslissing spelen vele factoren een rol. De belasting bijvoorbeeld. Beide echtelieden (ongeveer 50 jaar) mogen de 170.000 gulden vrije uitkering op kapitaalverzekeringen met een looptijd van minstens 20 jaar nog gebruiken. Moet dat?

Over 10 jaar stopt hij met werken en ontvangt dan ruim een ton aan pensioen. Laten we er van uitgaan dat ze niet naar een warm land emigreren. Zo'n levensverzekering keert deo volente in 2014, op leeftijd 70 jaar, 340.000 gulden uit. Is deze vorm van gedwongen sparen zinnig? Nee, want ze willen nu en niet straks reizen, trekken, uitgaan, feestvieren, vaak mensen ontvangen, het breed laten hangen. Dus geen opzijleggers voor later. De fiscaal vriendelijke verzekering valt daarmee af.

Wat dan? Over enkele jaren wil ze hun gehuurde huis verruilen voor een prachtig koophuis. Ze twijfelen over het beste deel van het land. De grachtengordel en het centrum van Amsterdam zijn voor hen afgevallen. Te duur, druk en weinig woongenot. Net de effectenbeurs: wanneer iedereen koopt gaan de prijzen te sterk omhoog en moet je verkopen of niets doen. Bovendien hoef je daar niet te wonen om er te kunnen winkelen en uitgaan. Utrecht? Dure huizen.

De levensgenieters denken nu aan het oosten van het land. Met een uurtje rijden over rustige wegen zonder files ben je in de Randstad. Bij de (klein)kinderen. Waarom laten ouders de eigen wooneisen vaak afhangen van de kinderen? In het oosten kunnen verkopers ook rekenen en gaan de prijzen van bestaande huizen flink omhoog. Wie daar wil kopen moet daarom niet een jaar of vijf wachten, maar nu al iets doen. Zelfs wanneer de tijd nog niet helemaal rijp is.

Welk advies zou je die twee kunnen geven? Niet om aandelen en obligaties te kopen, daar hebben ze geen verstand van, maar om te beleggen in een nieuw woonhuis, bedoeld om zelf in te wonen. Niet zo'n dure serviceflat waar je de tijd doodt met lotgenoten. Nee, een huis dat goed in de markt ligt, omdat toch niet zeker is of ze in Holland blijven wonen. Ze zouden uit moeten kijken naar nieuwbouw met een prijs rond de vijf ton of meer en daarin investeren. Zoiets houdt zijn waarde en kan makkelijk en snel worden verkocht.

Er bestaat een aantrekkelijker alternatief, dat meer rekening houdt met de wooneisen van de actieve, licht vermogende twee. Het ziet er naar dat ze hun life style blijven voortzetten en daarnaast werken tot zeventig jaar. Hij als zelfstandig export adviseur voor middelgrote bedrijven en zij als deal maker, die door middel van een uitgebreid netwerk vrienden, kennissen en andere relaties partijen en zaken bij elkaar brengt en daar een percentage provisie over rekent. Echt een commercieel wijf, vindt het netwerk.

Wat inhoudt dat ze beiden over werk- en ontvangstruimte moeten beschikken. Tel daar (klein)kinderen en vele logees bij op en je komt aan een dubbele ruimte, twee identieke huizen naast elkaar. Een om zelf in te wonen en de ander, net zo compleet ingericht, voor gasten en voldoende werk- en ontvangstruimte plus archief en dergelijke voor twee mensen.

Die woon- en werkplek kan je misschien makkelijker realiseren door het concept (die dubbele uitvoering) te laten bouwen op een geschikt stuk grond. Een dergelijk huis, dat steeds meer mensen graag willen kopen, houdt natuurlijk zijn waarde. Een prima belegging voor die drie ton.

Wanneer het paar voelt voor deze richting, moeten ze een plan uitstippelen: waar zoeken we grond en wie moet dat doen, met welke architect en aannemer gaan we in zee (misschien weet hij een geschikt perceel) en hoeveel kunnen we besteden.

De financiën zijn duidelijk. Eigen geld: 300.000 gulden en 100.000 in het jaar 2009 is samen 400.000. Een woning van 500, 600 tot 700 duizend gulden zal nauwelijks een risico en belasting zijn, gezien de inkomsten van het echtpaar.

Advies: tob niet met aandelen, obligaties en andere moeilijke beleggingsinstrumenten, maar stop het geld in een eigen huis. (voorgaande artikel 17 september)