Wie al jong zaait, kan miljoenen oogsten (1)

“Is financiële planning iets voor mij?”, vragen veel mensen zich af. “Ja”, antwoorden (Amerikaanse) planners, “dat is voor iedereen nuttig, omdat het de geldzaken efficiënt organiseert en zo belasting bespaart, beleggingsopbrengsten opschroeft, risico's afdekt, tijd bespaart en rust geeft omdat alles goed geregeld is.”

Een andere veel gestelde vraag over deze dienstverlening is of je er rijk van kan worden. Daarop zeggen planners: “Er bestaan geen veilige methodes om snel rijk te worden. Alleen langzame. Die vergroten de opbrengst van bezittingen, spreiden vermogen over enkele beleggingsvormen om zo de risico's te verminderen, vergroten het besteedbaar inkomen door fiscale besparingen en beperken vermogensverlies door arbeidsongeschiktheid of overlijden.”

Je kan met geduld en zonder veel risico een kapitaal opbouwen door op jonge leeftijd te beginnen en die doelstelling strikt te volgen, zeggen deskundigen. Dan ben je dus een ondernemer in geldzaken, die anderen met dat geld laat werken. Maar om iets opzij te kunnen leggen, moet je ook zelf werken. Dat wèl.

Hoeveel moet je besparen? Neem dit te mooie voorbeeld. Iemand van 25 jaar steekt wekelijks 20 gulden, 1040 per jaar, in een beleggingsfonds, dat ieder jaar 12 procent rendement maakt. Na 40 jaar bedraagt de buit een miljoen. Begint hij of zij al op 21 jaar met de firma Mijn Fortuin, dan is het vermogen op 65-jarige leeftijd anderhalf miljoen. Daaruit blijkt dat de looptijd van de investering zwaarder weegt dan het rendement. Vandaar het bekende advies vroeg te beginnen.

In Amerika en Canada lijkt voor de opbouw van vermogens meer belangstelling te bestaan dan bij ons. Er wordt althans meer aan gedaan om het te propageren. Bij voorbeeld in Canada met de schriftelijke cursus van dertig lessen Succesful Investing & Money Management, step-by-step journey, from student to millionaire. De uitgever (meer dan 300 duizend cursisten in twintig jaar) zegt er dit over: “Miljonairs zien persoonlijke financiën als zaken. Na het dagelijkse werk maken ze tijd vrij om te investeren in zichzelf en de toekomst van hun gezin.”

In Nederland bouwen velen aan een miljoenbezit, zonder dit zelf te weten, door deel te nemen in een pensioenregeling. Het stikt hier van de pensioenmiljonairs. Het is de vraag of die welvaart tientallen jaren aan zal houden. Daarom loont het de moeite van jongs af aan bewuster te werken aan een vermogen. Waar draait het vooral om? De kracht, de magie, van rente op rente. De opbrengst van opbrengsten. Rente van spaargelden, dividenden en (koers)winsten moet je niet consumeren, maar direct opnieuw sparen of beleggen om er extra opbrengst uit te halen. Dat is een regel die opgaat in ieder land.

Verder moet je in ieder land een weg vinden in de (fiscale) regels en wetten die er gelden. Een cursus uit Canada kan dus wel een beetje helpen en inspireren, maar het zal nooit een betrouwbare gids kunnen zijn.

Op weg naar een miljoen, of een onsje minder, moet je vechten tegen en compromissen sluiten met sterke, soms onberekenbare, tegenstanders. Je gebrek aan discipline, geduld en kennis van zaken. De fiscus die ondanks alle kritiek allerlei (on)bekende gaatjes openlaat. Inflatie, lagere rendementen en koersverlies door tegenvallende ontwikkelingen. Het duurt jaren voor je die facetten doorziet en een zilvervloot kan besturen. Ook daarom moet je vroeg, zeg begin twintig, en voorzichtig, met sparen, beginnen. De krant is een geschikt medium, in dat stadium, om het (financiële) leven te volgen. Speciale tijdschriften en gesprekken met deskundigen geven aanvullende informatie. Alles bij elkaar kost dit werk zo'n twee tot drie uur per week.

Hoe groot is de kans om dat miljoen, door opbrengsten steeds te investeren, binnen te halen? Een paar rekenvoorbeelden ter verduidelijking, zonder rekening te houden met pret bedervers als belasting en inflatie.

Eerst met een eenmalige inleg van 1.000 gulden tegen 7 % per jaar. De jaarlijkse rente wordt aan de hoofdsom toegevoegd.

--------------------

jaren saldo toename

--------------------

0 1.000

10 1.967 967

20 3.870 1.903

30 7.612 3.742

40 14.974 7.362

--------------------

Die duizend piek verdubbelt bijna in de eerste tien jaar en brengt haast het dubbele op in de volgende tien jaar. In de laatste tien jaren is de toename (7.362) 7,5 keer zo groot als in de eerste tien. Zo werkt samengestelde interest (rente op rente) over een lange periode. Tienduizend gulden geeft een eindkapitaal van anderhalve ton en 67 duizend (een erfenis op jonge leeftijd, aardige grootouders?) het begeerde miljoen.

(wordt vervolgd)