Branded Content
Branded Content XTR Branded Content is de commerciële content op nrc.nl. De inhoud valt buiten de redactionele verantwoordelijkheid van NRC Media.

Worden verzekeringen steeds minder saai?

Niet zo’n sexy onderwerp, wel heel belangrijk: verzekeringen. Gelukkig wordt de verzekeringsbranche stapje voor stapje moderner. En de klant profiteert. Zo worden verzekeringen opeens een stuk minder saai.

Toegegeven, verzekeraars zijn van nature niet bepaald voorlopers in de markt. Van oudsher is de branche nogal ‘van binnen naar buiten’ ingesteld: verzekeraars stuurden op omzet en probeerden aan een brede marktbehoefte te voldoen met relatief eenzijdige producten. “Dat is echt aan het veranderen”, zegt Yoeri Arnoldus, director risk advisory bij Deloitte en medeverantwoordelijk voor de jaarlijkse Insurance Outlook. In dit visiedocument kijkt Deloitte naar de veranderingen in de verzekeringsmarkt tussen nu en 2020. Er staan mede dankzij digitalisering best wat veranderingen op stapel die voordelen opleveren voor de consument. Met als rode draad: maatwerk en preventie.

1. Passende premie

Geen eenheidsworst meer, maar verzekeringen op maat. Het idee van verzekeren is dat je homogene risicogroepen bij elkaar brengt en hen die risico’s laat delen. Dat betekent dat iedereen met eenzelfde profiel dezelfde prijs betaalt voor een verzekering. Yoeri: “Mensen vragen zich steeds vaker af: waarom zou ik dezelfde premie betalen voor mijn autoverzekering als de buurman, die een heel ander risicoprofiel heeft? Door bijvoorbeeld een kastje in auto’s te installeren, dat ook preventief werkt, kunnen verzekeraars zien hoe risicovol mensen daadwerkelijk rijden en daar een passende premie voor berekenen.”

2. Betalen voor gebruik

De deeleconomie doet zijn intrede en de deelverzekering nu ook. “We zien dat verzekeraars aansluiting zoeken bij die trend”, aldus Yoeri. “Er zijn verschillende mogelijkheden. Bij een woonverzekering kan bijvoorbeeld de hoofdgebruiker de premie betalen en die naar rato doorberekenen aan zijn huurder. Of de huurder betaalt premie op basis van de huurperiode. Dat kan bijvoorbeeld bij deelgebruik via Airbnb. Bij een autoverzekering kun je bijvoorbeeld betalen op basis van de kilometers die je hebt gereden of zelfs waar je hebt gereden. Deze producten, ook wel bekend als pay as you go of usage based, zullen we steeds meer gaan zien. Ik denk dat we toegaan naar een klik aan/ klik uit-systeem. En ik kan ik me zelfs voorstellen dat er in een verdere toekomst een app komt, waarmee je ter plekke en op elk moment kunt bepalen bij wie je verzekerd wil zijn.”

3. Van verzekeren naar preventie

Dankzij de digitalisering weten verzekeraars op basis van data steeds meer van hun klanten. Hoewel we daar niet altijd blij mee zijn, zitten er ook voordelen aan. “Een verzekeraar weet steeds beter waar zijn klanten echt behoefte aan hebben”, legt Yoeri uit. “Stel je koopt een huis. Dan heb je ook een brand- en opstalverzekering nodig. Een verzekeraar kan je daar dan een voorstel voor doen. Ook dragen verzekeraars in toenemende mate preventieve oplossingen aan, zoals met internet verbonden brandmelders en tips om de woning te beveiligen. Natuurlijk speelt dan het onderwerp privacy een rol – wat weet jij van mij en wat doe je met die gegevens – maar ik merk dat het delen van data ten gunste van bijvoorbeeld een beter aanbod best goed wordt geaccepteerd door de maatschappij. Bovendien wordt de wetgeving hier steeds strakker. Maar ook nieuwe technieken als Blockchain maken het mogelijk deze data op een betrouwbare en veiligere manier inzichtelijk te maken voor verzekeraars, waarbij klanten zelf bepalen welke informatie zij delen. Dat maakt het minder ‘eng’.”

4. Betere service

Oververzekerd zijn is van alle tijden. Bijvoorbeeld omdat twee verschillende verzekeringen dekking bieden voor hetzelfde euvel. Of omdat je iets verzekerd hebt wat je niet meer in je bezit hebt. Yoeri: “Slapers noemen we dat in verzekeringstermen. Bijvoorbeeld mensen die een autoverzekering hebben terwijl ze geen auto meer hebben. Dankzij koppeling van data komt zoiets boven water. Ik verwacht dat verzekeraars hun klanten daar in de toekomst op zullen wijzen. Een goed voorbeeld van klantvriendelijkheid.”

5. Snelle polis

Het wordt veel gemakkelijker om een polis af te sluiten, voorspelt Yoeri. “Nu moet je door een hele waslijst aan vragen om uiteindelijk een premieopgave te krijgen en te zien of je geaccepteerd wordt. Dat zal in de toekomst sneller gaan, omdat verzekeraars al beschikken over een deel van de benodigde informatie.” Een soortgelijk gemak doet zich voor bij de inboedelverzekering. Geen lijsten met meubels en apparatuur meer invullen, maar foto’s maken van de inrichting van je huis. “Dan kan de verzekeraar via een automatisch proces laten analyseren wat de waarde is, en of het verzekerde bedrag in verhouding staat tot wat uit de foto’s blijkt.”

6. Claim indienen gemakkelijker

Waar een claim indienen nu vaak nog gedoe is met schadeformulieren, zal ook dat in de toekomst veel eenvoudiger gaan. Neem een schade aan je auto. “In de verre toekomst is het misschien zelfs zo dat een auto zelf aangeeft waar de schade zit en wat er precies mis is, maar dat is nog echt toekomstmuziek. Veel dichterbij en realistischer is het scenario dat je een foto maakt van de schade, die via een app uploadt naar de verzekeraar, en er rolt direct een schadebedrag uit.” Idem dito voor schade aan je inboedel. De verzekeraar heeft de foto’s van je inrichting al (zie voordeel 5), dus een foto van bijvoorbeeld een beschadigde stoel insturen is voldoende voor een schadebedrag. Door locatiebepaling – dankzij de gps-coördinaten die aan je foto hangen kan de verzekeraar zien waar je de foto hebt gemaakt – is sneller duidelijk of er sprake is van fraude. “Daardoor worden alleen de echte schades uitgekeerd, waardoor de premie zo scherp mogelijk kan blijven.”

Yoeri Arnoldus is Director binnen Risk Services bij Deloitte en gespecialiseerd in de verzekeringsbranche. Wil je met hem van gedachten wisselen? Neem dan contact met hem op.