Branded Content
Branded Content XTR Branded Content is de commerciële content op nrc.nl. De inhoud valt buiten de redactionele verantwoordelijkheid van NRC Media.

Hoe bankieren we over tien jaar? Niet meer zoals nu misschien

Bankieren zoals we dat nu kennen, gaat veranderen. Bijvoorbeeld omdat nieuwe dienstverleners zich, naast de banken, dankzij nieuwe regels mogen mengen in het betalingsverkeer. De consument vaart er wel bij. Als hij zijn hoofd erbij houdt tenminste.

Het is nog niet eens zo lang geleden dat we overschrijfformulieren gebruikten om geld over te maken. Die gingen op de post of je bracht ze naar de bank. Toen internetbankieren zijn intrede deed, slonk de papierberg snel. Voor de veiligheid moest je codes intypen op en overnemen van een e-reader, cardreader of welk kastje dan ook. Inmiddels nemen steeds meer banken ook daar afscheid van en zorgt Touch ID voor veilig inloggen en betalen. Al die ontwikkelingen ten spijt: het einde van de veranderingen is nog niet in zicht. Bankieren as we know it, blijft zich ontwikkelen, in een rap of iets minder rap tempo.

Banken naar de achtergrond?

Dat komt onder andere door een vernieuwde Europese richtlijn, de Payment Services Directive (PSD2) voor ingewijden. Dankzij die herziening kunnen consumenten andere bedrijven toegang geven tot hun bankgegevens, bijvoorbeeld om betalingen te verrichten. “In Spanje gebeurt dit al veel langer, ook zonder PSD2 trouwens”, vertelt Emeric van Waes, lead partner Deloitte Consulting Financial Services en verantwoordelijk voor de Digital Banking Maturity Survey 2018 van Deloitte. “Daar mengen telecombedrijven zich in het betalingsverkeer en dringen op die manier de banken naar de achtergrond.”
Het is een vorm van Open Banking, die allerlei nieuwe mogelijkheden biedt. “Bijvoorbeeld een app, waar je al je rekeningen van verschillende banken in één overzicht kunt zetten. Je bent dan niet meer afhankelijk van de verschillende apps van je banken. Geld overmaken, je saldo checken; het kan allemaal via die ene app.”

Alles via één platform

Het fenomeen Beyond Banking gaat nog een stap verder. Verschillende partijen, waaronder banken, bieden op een gezamenlijk platform hun diensten aan. Een voorbeeld uit Zweden is de samenwerking tussen een bank en de Zweedse sociale dienst. De aanvraag voor een uitkering en het contact dat daarna volgt met de sociale dienst verloopt via de app van de bank.
Het Zweedse voorbeeld is nog vrij simpel, Van Waes ziet veel meer mogelijkheden. “Banken zijn sterk gericht op hun eigen producten, maar voor de consument hangt meer samen met – bijvoorbeeld – financieel én fysiek gezond oud worden. Denk aan vervoer van A naar B, uitkering en huishoudbudget. Het zou voor een consument ideaal zijn als hij dat via één platform kan regelen. Een tussenpartij kan daarbij helpen en regelt op de achtergrond de bankproducten, bij één of meerdere banken. En zorgt er bovendien voor dat het spaargeld van de consument bij een andere bank wordt gestald als die een hogere rente biedt.”

Nederland in de middenmoot

Het is de vraag hoe snel dat allemaal werkelijkheid wordt. Over twee jaar? Tien jaar? “De ene bank is verder met dat proces dan de andere. Directe noodzaak voor de omzet is er niet: qua verdienmodel zitten banken voorlopig goed. Een zeer groot deel van hun inkomen komt uit rente: dankzij het depositogarantiestelsel en het vertrouwen die dat aan consumenten biedt, kunnen banken relatief goedkoop geld aantrekken en dat weer uitlenen aan consumenten en ondernemers. Dit geeft de banken een unieke, beschermde positie.”
Hoe snel de veranderingen gaan, verschilt ook per land. Nederlandse banken liepen voorop met digitaliseren, maar andere Europese banken hebben een inhaalslag gemaakt. “Nu zie je dat we in Nederland tot de middenmoot behoren. Dat komt met name doordat Nederlandse banken minder ver zijn op het gebied van Open Banking en Beyond Banking.” Die ontwikkelingen kunnen ervoor zorgen dat banken in meer of mindere mate buitenspel worden gezet en het directe contact met hun klant verliezen. Banken veranderen dan in instanties die zorgen voor de betaal- en financieringsvoorzieningen, waar andere partijen gebruik van maken.

Meer keus en meer risico

En toch: wie weet gaat het ineens wél heel snel. Neem China: daar beheerst Alibaba een groot deel van de markt, niet alleen met een enorme webwinkel, maar ook met een betaling- en financieringsdienst. “Iets vergelijkbaars kan in Nederland ook. Een grote webwinkel, die met tal van ondernemers samenwerkt voor het leveren van producten, kan bijvoorbeeld relatief eenvoudig besluiten om nieuwe ondernemers te financieren. Waarom niet?”
De consument vaart intussen wel bij dit alles: meer keus, meer gemak en scherpere prijzen. Is er dan geen adder onder het gras? Jawel, benadrukt Van Waes. “Meer keus betekent ook meer risico. De banken van nu zijn uiterst betrouwbaar. Van nieuwe partijen op de markt weet je dat niet. Ze kunnen slechte service bieden, te kwader trouw omgaan met jouw data en zelfs failliet gaan. Het is dus noodzakelijk om te onderzoeken met welke partij je in zee gaat en aan wie je jouw waardevolle betalingsgegevens toevertrouwt.”

Wil je meer weten over Open en Beyond Banking, neem dan contact op met Emeric van Waes.