Branded Content
Branded Content XTR Branded Content is de commerciële content op nrc.nl. De inhoud valt buiten de redactionele verantwoordelijkheid van NRC Media.

Spaar slim met targets voor de toekomst

Geld opzij zetten voor de toekomst kan knap lastig zijn. Dat gaat beter als je sparen voor jezelf gemakkelijk maakt. En als je jezelf motiverende doelen stelt, zoals een wereldreis of de studie van de kinderen.

Stel: je moet kiezen tussen één snoepje nu of meer snoepjes later. Wat doe je dan? Hoe onlogisch dit ook lijkt, waarschijnlijk kies je voor het eerste. Economisch-psychologen zoals Daniel Kahneman hebben laten zien dat we weinig weerstand kunnen bieden aan verleidingen die voor het grijpen liggen. Terwijl we het verschrikkelijk lastig vinden om beslissingen te nemen die ons op lange termijn baten. Dat is de achterliggende reden waarom we moeite hebben om te gaan sparen en dit lang vol te houden.

Duidelijke doelen

Als je wil voorkomen dat jij je geld te snel uitgeeft, is het verstandig om een paar ‘trucs’ toe te passen. Marcel Warnaar raadt aan sparen voor jezelf zo gemakkelijk mogelijk te maken. De wetenschappelijk medewerker van het Nibud adviseert om automatisch te sparen. “Stel dat je maandelijks een deel van je inkomen op een spaarrekening zet. Dan gaat sparen ongemerkt.”
Een tweede advies van de medewerker van de budgetorganisatie is dat je jezelf duidelijke doelen moet stellen. De meeste mensen sparen voor het vrij algemene doel om geld achter de hand te hebben voor grote uitgaven in de toekomst. Een deel koppelt dit concreet aan het doel. Zo zijn er mensen die hun maandelijkse woonlasten verhogen, met een storting voor het onderhoud van het huis. Of die een rekening openen waarop ze geld opzij zetten voor het vervangen van hun auto of het kopen van een camper.

Deadlines

Helemaal verstandig is het om te werken met streefbedragen en deadlines waarop je het doel wilt bereiken. Dat is nu echter nog geen gemeengoed. Slechts een op de vijf consumenten doet dit volgens het Nibud.
Warnaar adviseert om doelen te kiezen die motiveren. “Stop het in een potje voor een mooie reis of de studie van de kinderen. En vertel vooral ook aan anderen dat je dit doet. Sociale controle voorkomt dan dat je het te snel weer opgeeft. Ook beschermt een duidelijk doel tegen impulsen. Wil jij geld uit een potje voor je kinderen echt uitgeven aan een luxer uitgevoerde auto?”
Wat nog beter werkt tegen impulsen, is beide adviezen van Warnaar te combineren. Zet een deel van het geld dat je automatisch spaart op een depositorekening. Dat is een rekening waar je het geld tegen een vooraf afgesproken periode en rente ‘vastzet’. Je kunt niet zomaar tussentijds geld opnemen en er is vaak een minimuminleg. Dit depositosparen stimuleert je om het geld daadwerkelijk voor het bestemde doel opzij te zetten. En het kan je een hogere rente opleveren (zie het onderstaande gekleurde kader).

Streefbedragen

Duidelijke streefbedragen vaststellen is overigens gemakkelijker gezegd dan gedaan. Dat is meestal nattevingerwerk. Het Nibud adviseert om ongeveer 10 procent van je inkomen te sparen, als buffer. Die euro’s heb je bijvoorbeeld nodig voor autokosten, onderhoud aan je huis of het vervangen van apparaten die kapotgaan.

Toekomstige kosten

Bij specifiekere doelen, zoals de studiebijdrage aan je kinderen, is het belangrijk om je te verdiepen in de toekomstige kosten. Warnaar: “Als je als ouder spaart voor de studie van je kinderen moet je er rekening mee houden dat een hbo- of universitaire uitwonende student ongeveer 1200 euro per maand uitgeeft. Dat is ongeveer 60.000 euro voor een studie van vier jaar.”
Afhankelijk van hoeveel je de kinderen zelf wil laten betalen (via lening of baan), kun je het streefbedrag voor de ouderbijdrage vaststellen.
Ook als je wil sparen voor een wereldreis of sabbatical is het verstandig je te verdiepen in toekomstige kosten. Warnaar adviseert om op te tellen in welke mate je inkomen terugloopt in de betreffende periode. “Zet daar tegenover hoeveel je van plan bent te gaan uitgeven. Als je op wereldreis gaat, kun je het verlies aan inkomen misschien deels opvangen door je huis te verhuren.”

Wat is wijsheid?

Het is volgens Warnaar de vraag of het verstandig is te sparen voor het aflossen van je hypotheek. Dit kan een doel zijn, bijvoorbeeld als je voorziet dat je inkomen door pensionering in de toekomst gaat dalen. Maar moet je dan direct aflossen of een spaarpot aanleggen om later af te lossen?Warnaar: “Dat verschilt sterk per situatie. Het hangt onder meer af van jouw hypotheekvorm of fiscale situatie.”
Warnaar adviseert niet te voorzichtig te zijn met je spaardoelen. Zeker als je niet alles voor lange tijd vastzet. Wie wat hoger inzet, dwingt zichzelf te beperken in bestedingen. Dit voorkomt dat je geld uitgeeft aan dingen die je niet nodig hebt. Zo houd je meer geld over voor wat werkelijk waardevol is.
Fotografie: Mark Kuipers

Depositosparen

In Nederland levert sparen nauwelijks nog iets op. Ook depositosparen loont niet meer. Bij veel banken liggen de depositorentes momenteel tussen 0,01 procent en 0,15 procent. BinckBank heeft daarom Binck Sparen geïntroduceerd. Dat is depositosparen, maar dan bij banken in verschillende Europese landen waar de spaarrentes doorgaans hoger liggen. Benieuwd naar dit concept, naar de rentes en de voorwaarden van sparen via BinckBank? Kijk op binck.nl/sparen.