Branded Content
Branded Content XTR Branded Content is de commerciële content op nrc.nl. De inhoud valt buiten de redactionele verantwoordelijkheid van NRC Media.

Vijf trends in fintech

Aloude financiële instituten zien fintech-startups inhakken op hun funderingen. Deze jonge bedrijven leveren vaak specifieke diensten en kunnen met behulp van de juiste technologie goedkoper werken.

Toch hebben de traditionele banken nog een aantal fikse voordelen op hun jonge concurrenten, zoals goedkopere financiering en ongekende toegang tot klantgegevens. Nieuwe regelgeving maakt de markt echter toegankelijker voor nieuwe spelers. Om niet achter te blijven adopteren de gevestigde financiële dienstverleners daarom steeds vaker dezelfde technologie als de startups. Hier volgen vijf manieren waarop banken fintech toepassen.

1. Blockchain

Het traceerbaar en onveranderbaar kunnen vastleggen van data kan een nieuw niveau van vertrouwen introduceren in de financiële wereld. Dankzij programmeertalen als Etherum en Solidity kunnen ook regels worden toegepast op die data, zodat blockchain veel meer wordt dan vastleggen en registreren. Een werkend voorbeeld is het Torch-project van ABN AMRO. Hun afdeling Real Estate verstrekt zakelijke leningen aan bedrijven en particulieren. Daarvoor is de actuele waarde van het betreffende vastgoed cruciaal, alsook de huidige en toekomstige inkomsten van de bijbehorende huurovereenkomsten. Een bank wil immers weten of een klant aan zijn verplichtingen kan blijven voldoen. Klanten moeten die informatie verstrekken aan de bank, maar dat is niet altijd eenvoudig. Taxatiegegevens zijn bijvoorbeeld verouderd of overzicht ontbreekt van de exacte voorwaarden en looptijden van de vele huurovereenkomsten.
Het Torch-project gebruikt blockchaintechnologie om gegevens onomstotelijk vast te leggen en real-time te kunnen delen met relevante partijen. Na een onderzoeksfase van zo’n anderhalf jaar wordt de applicatie nu geïntegreerd met de IT-systemen van de bank. Daarna wordt het voor klanten en taxateurs mogelijk data omtrent taxatie en huurovereenkomsten rechtstreeks in een database in te voeren, waarna ze onmiddellijk zichtbaar zijn voor alle betrokkenen, waarbij de privacy van klantgegevens goed gewaarborgd blijft. Casper Wolf van ABN AMRO: “Torch kan ons straks automatisch verwittigen wanneer huurovereenkomsten hun vervaldatum naderen, zodat wij sneller actie kunnen ondernemen. We gaan dan meer ‘event-driven’ werken.” Wolf spreekt de hoop uit dat andere partijen zich ook gaan aansluiten bij het initiatief, zoals het kadaster, toezichthouders en andere banken.

2. Robo-adviseurs

Software kan financiële problemen begrijpen, analyseren en oplossen. Cognitive computing maakt menselijke adviseurs overbodig, wat de consument een aardige duit kan schelen. Deskundigen en toezichthouders zijn nog huiverig over robo-adviseurs, maar ook in Nederland krijgen ze langzaam voet aan de grond. Fiew zegt de eerste te zijn in Nederland met geautomatiseerd hypotheekadvies, alhoewel EyeOpen zich in 2012 al zo profileerde. De eerste geautomatiseerde vermogensbeheerder in Nederland was Pritle, dat voorjaar 2017 voor € 12,5 miljoen werd gekocht door Binq. Een klassieke ontwikkeling eigenlijk, voor zover je daarvan mag spreken wanneer het over de digitale revolutie gaat. Pritle had geen zin meer in weer een rondje investeerders en Binq geen resources voor ontwikkeling. Win-win. En de klant? Die kan tegen lagere kosten in zijn eigen tijd advies vragen en krijgen.

3. Peer-to-peer betalingen

Bij P2P-betalingen maken mensen rechtstreeks geld over naar elkaar, zonder het eerst naar een bank te moeten overschrijven. Net als contant geld eigenlijk, maar zonder fysiek contact. In een aantal Afrikaanse landen is betalen per sms al zeker tien jaar de gewoonste zaak ter wereld en Chinezen betalen tegenwoordig massaal mobiel via WeChat Pay en AliPay. Tegelijkertijd is voor veel particulieren in de VS geld overboeken zonder papieren cheque nog steeds een innovatief concept. Toch laten ook daar gebruikers van social media deze voor ons archaïsche manier van betalen los en kiezen voor – onder andere - Facebook Messenger, Venmo, Snapcash en Skype. Nederlands bekendste P2P-app is Tikkie van ABN AMRO. Tikkie laat mensen betaalverzoekjes versturen via WhatsApp, die zij dan via iDeal kunnen voldoen. Waarin Tikkie verschilt van de eerdere P2P-apps door banken (zoals Twyp), is dat het niet noodzakelijk is dat beide partijen de app geïnstalleerd hebben.

4. Geld verdienen aan transactiedata

Banken weten veel van consumenten: hoe vaak zij geld overmaken en aan wie, waar ze dat doen en wanneer en hoeveel zij iedere maand te besteden hebben. Dit zijn waardevolle gegevens voor ondernemers die hun klanten beter willen begrijpen en met die kennis hun handel willen uitbreiden. De Zuid-Afrikaanse Nedbank benutte traditionele bancaire bronnen - een fiks onderzoeksbudget en een schat aan transactiedata – om een nieuwe dienst te ontwikkelen. Market Edge is software die winkeliers zicht geeft op geanonimiseerde financiële transacties van Nedbank-klanten in relatie tot hun bedrijf, alsook geografische en demografische data. Met andere woorden: waar zitten de klanten, welke leeftijdscategorie koopt het vaakst en hoe verhoudt zich dit tot de rest van de markt? Met de Europese richtlijn PSD2 komen transactiedata beschikbaar voor derden (mits de klant toestemming heeft gegeven). Wordt het een traditionele bank die Nedbank van zijn innovatieve plek gaat stoten of toch een startup?

5. Open API

Met openbare API’s (Application Programming Interfaces) geven banken toegang tot hun data voor de ontwikkeling van diensten en producten door derden. Denk Google die geografische data beschikbaar stelt voor app-bouwers. Open API’s maken van de bank mogelijk een platform voor innovatie voor fintech startups – of voor henzelf.
Het is altijd een uitdaging geweest voor de grote financiële instituten om de kleine snelle jongens bij te houden, maar nu zij zelf een bron voor ontwikkeling zijn kunnen de rollen weleens omgedraaid worden. Wellicht is de combinatie van ervaring en wendbaarheid de oplossing voor de financiële sector om ongeschonden door de digitale transformatie te komen.

ABN AMRO beweegt – met jarenlange ervaring in de financiële sector – mee met de ontwikkelingen van nu. Hiervoor zoekt de bank een wendbare ‘Risketeer’ die via benchmarking en advanced analytics het kredietvak verder wil moderniseren. Ben je innovatief en help je graag tools ontwikkelen om klanten nog beter te servicen? Bekijk de vacature Credit Analist 2.0. Of bekijk alle vacatures van ABN AMRO op www.werkenbijabnamro.nl.